Aujourd’hui, nous allons vous expliquer les bases, souligner les différences entre la surveillance du crédit et la protection contre le vol d’identité (deux termes souvent utilisés de manière interchangeable), puis terminer avec quelques conseils généraux que tout le monde peut utiliser pour sécuriser ses comptes de crédit et son identité en ligne.
À une époque où les violations de données sont courantes, vous pouvez vous demander « qu’est-ce qu’un service de surveillance du crédit et comment peut-il m’aider? » En 2019, les menaces qui pèsent sur vos informations personnelles sont plus importantes que jamais – les violations de données sont jusqu’à 500% d’il y a dix ans. En fait, l’étude de 2018 sur la cybersécurité des consommateurs a révélé que 34% des consommateurs américains avaient leurs données personnelles exposées l’année dernière – si clairement que cela peut arriver à n’importe qui.
Mais la bonne nouvelle est que nos défenses se sont également améliorées. Il existe de nombreux outils disponibles pour vous aider à rester «informé» de votre crédit et d’autres données personnelles – comme un service de surveillance du crédit, par exemple. Mais qu’est-ce qu’un service de surveillance du crédit? Est-ce différent d’un service de protection contre le vol d’identité? Avez-vous besoin de l’un ou de l’autre? Quand pourriez-vous avoir besoin d’une surveillance du crédit – et quand pourriez-vous avoir besoin de quelque chose de plus? Lisez la suite pour obtenir des réponses à ces questions et plus encore!
Table des matières
Les bases des services de surveillance du crédit
La réponse courte à la question qui vous a amené ici est simple: la surveillance du crédit est un service qui vous alerte chaque fois qu’un changement est apporté à vos rapports de crédit. Ils peuvent être gratuits ou payants et en tant que consommateur, vous pouvez les utiliser pour vous protéger contre le vol d’identité, car toute activité de crédit – comme la création d’un nouveau compte ou une enquête de crédit difficile – apparaîtra, et si cela vous semble suspect vous en serez alerté par votre service de surveillance de crédit. De nombreux services assurent également le suivi de vos cotes de crédit, vous aidant à rester à jour sur la qualité de votre crédit.
Essentiellement, cela vous permet d’être averti de tout comportement pouvant potentiellement être une fraude, afin que vous puissiez agir rapidement et prendre les mesures nécessaires pour réduire tout dommage à votre crédit et à votre identité.
‘Surveillance’ du crédit vs ‘protection contre le vol d’identité’
Bien que vous puissiez entendre les termes utilisés de manière interchangeable, «service de surveillance du crédit» et «service de protection contre le vol d’identité» sont techniquement deux choses différentes, bien que l’un qui relève du second puisse s’appeler le premier. Pour clarifier, approfondissons:
Suivi du crédit
Comme nous l’avons dit, un service de surveillance du crédit vous alertera si des modifications sont apportées à vos rapports de crédit, en particulier s’il semble que quelqu’un tente de demander un compte à votre nom. La surveillance du crédit peut être particulièrement utile si vous avez des scores de crédit inférieurs et que vous travaillez à les améliorer, car vous pouvez observer les effets de vos efforts sur vos scores.
Mais cela étant dit, la surveillance du crédit présente certaines limites. La plupart ne surveillent principalement que l’activité de votre dossier de crédit dans 1 à 3 agences d’évaluation du crédit, ainsi que votre pointage de crédit. Certains rapporteront des frais de carte de crédit potentiellement frauduleux en plus des demandes de crédit difficiles, mais pas tous. Et ce n’est que le début de ce que la surveillance du crédit ne peut pas faire:
Je ne peux pas empêcher le vol d’identité
Vous ne pouvez pas arrêter les e-mails de phishing ou vous ne pouvez pas les ouvrir
Vous ne pouvez pas empêcher quelqu’un de demander un crédit en votre nom
Ne corrige pas les erreurs sur votre rapport de crédit
N’arrêtera pas le vol d’identité des contribuables
Ces limitations ne rendent pas la surveillance du crédit mauvaise en soi – la surveillance du crédit n’est que cela: la surveillance de vos rapports de crédit et de vos scores.
Protection contre le vol d’identité
Les services de protection contre le vol d’identité incluent souvent la surveillance du crédit en tant que service, mais fournissent généralement beaucoup plus. Alors qu’un service de surveillance du crédit peut simplement regarder votre rapport de crédit et vous avertir s’il y a une activité suspecte qui y apparaît, les services de protection contre le vol d’identité font beaucoup plus: ils surveillent les activités frauduleuses dans vos comptes bancaires, cartes de crédit, dans des bases de données criminelles et tout autre endroit où votre numéro de sécurité sociale est utilisé. Beaucoup vous aident à résoudre le problème le cas échéant (services de «restauration»), aux côtés d’autres services:
Activité de crédit sur 1 à 3 agences d’évaluation du crédit
Pointage de crédit
Modification des demandes d’adresse postale
Dossiers judiciaires / d’arrestation
Demandes de prêt sur salaire
Demandes d’encaissement de chèques
Surveillance du Dark Web et d’autres sites sur lesquels des informations personnelles sont vendues ou échangées
Commandes de nouveaux services utilitaires, câblés et sans fil
Surveillance des médias sociaux
Et plus
Certaines banques ou compagnies d’assurance fournissent des services de protection contre le vol d’identité moyennant des frais supplémentaires, ou vous pouvez faire appel à une société indépendante, comme LifeLock.
Avez-vous besoin d’une surveillance du crédit ou pouvez-vous le faire vous-même?
Compte tenu des données que nous avons mentionnées plus tôt, c’est une bonne idée que chacun garde un œil sur son crédit. La vraie question est donc de savoir jusqu’où allez-vous? Pouvez-vous le faire vous-même? Avez-vous besoin d’un service de surveillance du crédit? Voyons d’abord ce que vous pouvez faire vous-même.
Être votre propre moniteur de crédit
Vous pouvez contrôler vous-même votre crédit. Si vous êtes un citoyen américain, vous avez droit à un rapport de crédit gratuit de chacune des 3 principales agences d’évaluation du crédit – Equifax, Experian et TransUnion – tous les 12 mois. Si vous espérez les demandes, vous pourriez avoir un rapport de crédit gratuit tous les 4 mois – 1 de chaque agence. Si vous trouvez des erreurs, contestez-les.
Vous pouvez également obtenir des rapports de solvabilité gratuits en vous inscrivant à des services tels que Credit Karma, NerdWallet et bien d’autres. Enfin, la meilleure façon de réduire le risque qu’un criminel accède à votre crédit est d’appliquer un gel du crédit en contactant l’un des 3 principaux bureaux.
Obtenir un service de surveillance du crédit
Étant donné que vous pouvez techniquement surveiller votre propre crédit – en utilisant les informations de la dernière section – la principale raison d’utiliser un service de surveillance du crédit est pour des rapports plus fréquents. Si vous essayez d’améliorer votre pointage de crédit, que vous possédez de nombreuses cartes de crédit ou que vous souhaitez surveiller les activités de crédit inhabituelles sous votre nom, un service de surveillance du crédit pourrait être un bon investissement à faire. Gardez quelques éléments à l’esprit dans votre recherche si vous décidez d’étudier cette avenue plus avant:
L’entreprise que vous consultez fournit-elle des rapports des 3 principaux bureaux de crédit?
Le service rapporte-t-il une activité frauduleuse de carte de crédit?
Entreprises enfreintes (comme Equifax) fournissent souvent une surveillance du crédit gratuitement, pendant une durée déterminée.
Quand obtenir une protection contre le vol d’identité
Encore une fois, il existe des limites à la surveillance du crédit – à la fois pour les bricoleurs et les entreprises offrant le service. Alors, quand avez-vous besoin de quelque chose de plus qu’une simple surveillance? La principale raison d’aller au-delà de la surveillance du crédit et de souscrire à un service de protection contre le vol d’identité est si vous avez été victime d’un vol d’identité dans le passé. La deuxième raison en importance est si vous êtes préoccupé par le vol de l’identité de vous-même, de votre proche, de vos enfants ou d’un autre proche en raison d’un incident spécifique ou d’une série de comportements à risque.
Cela peut prendre des mois ou des années pour résoudre le désordre causé par une identité volée. Il y a de nombreuses étapes importantes à prendre, comme déposer un rapport de police et placer une alerte de fraude initiale sur votre crédit – juste pour commencer. La protection contre le vol d’identité – que ce soit avant ou après que cela se produise – peut vous guider tout au long du processus de restauration de votre identité.
Conseils de surveillance du crédit
Bien que les services de surveillance du crédit vous fournissent des informations en temps opportun, c’est à vous d’agir en fonction de ces informations. Idéalement, la surveillance du crédit n’est qu’un «rouage» de votre plan de protection (voir protection contre le vol d’identité »). Quoi qu’il en soit, pour maximiser l’efficacité de votre surveillance du crédit, suivez ces conseils:
1. Ne faites pas d’essais gratuits
Si vous optez pour la voie «gratuite», évitez les entreprises qui proposent des essais gratuits. Beaucoup vous inscrivent automatiquement à un abonnement mensuel qui vous facture une fois l’essai gratuit terminé. Bien que cela ait du sens d’un point de vue commercial, beaucoup sont difficiles à annuler. Il vaut mieux aller complètement gratuit, ou avec la mentalité de payer pour le service (qu’ils offrent ou non un essai gratuit).
2. Personnalisez vos notifications
Pour que votre surveillance du crédit soit efficace, elle doit correspondre à votre vie et à vos préférences. Si vous êtes plus susceptible de consulter les SMS que les e-mails, inscrivez-vous au service qui propose des alertes SMS. De même, le contraire est vrai: si vous préférez le courrier électronique, configurez vos alertes pour vous envoyer un courrier électronique à la place.
3. Agir en cas d’activité suspecte
Vous avez une surveillance du crédit pour une raison – alors agissez en conséquence. Si vous recevez une alerte, agissez en conséquence. Prenez l’habitude de vous en occuper immédiatement. S’il s’agit d’une charge frauduleuse, plus tôt vous commencez à prendre des mesures, mieux c’est.
4. Appliquer un gel du crédit
Comme mentionné brièvement, les 3 principaux bureaux de crédit (Equifax, Experian et TransUnion) vous permettent de «geler» votre rapport de crédit. En échange du gel de votre rapport, vous obtenez un NIP qui doit être donné pour que votre rapport de solvabilité soit publié. Aucune personne non autorisée ne peut y accéder, ce qui empêche les fraudeurs d’ouvrir de nouveaux comptes en utilisant votre identité. Si vous avez été victime d’un vol d’identité, vous pouvez geler vos rapports gratuitement; sinon, ce n’est que 10 $ au maximum par gel, bien que cela varie en fonction de votre âge, de votre affiliation militaire, de votre état et d’autres variables.
5. Placer une alerte de fraude
Vous pouvez également placer une «alerte de fraude» sur vos rapports de crédit par le biais des principales agences de crédit. Il dure 90 jours, peut être renouvelé automatiquement ou manuellement, et empêche tout nouveau compte de crédit d’être ouvert sans votre permission. Il vous donne également un rapport de crédit gratuit supplémentaire de ce bureau qui ne compte pas dans votre année gratuite.
Conclusion
Compte tenu de la prévalence du vol d’identité et de la fraude, il est essentiel que vous gardiez un œil sur votre activité de crédit. Comprendre ce qu’est un service de surveillance du crédit peut vous aider à décider si vous voulez l’accepter ou investir dans un – et si une entreprise offre votre surveillance de crédit gratuite, il ne fait pas de mal d’en profiter et peut réellement vous aider. Dans cet article, nous avons expliqué ce qu’est la surveillance du crédit, ce qu’elle couvre – et ce qu’elle ne couvre pas – et quand utiliser un service.
Avez-vous déjà utilisé un service de surveillance du crédit? Cela a-t-il aidé? Cela en valait-il la peine? Partagez votre expérience dans les commentaires ci-dessous.