Si vous n’avez jamais procédé à un gel du crédit, il peut être difficile de savoir par où commencer. Dans le guide d’aujourd’hui, cependant, nous vous montrerons comment geler votre crédit, vous expliquerons ce qu’est un gel de crédit, couvrirons les avantages et les inconvénients de le faire, ainsi que quelques autres facteurs à prendre en compte avant de commencer.
Le gel de votre crédit est l’un des moyens les plus – sinon les plus – concrets et efficaces de protéger vos antécédents de crédit. Ce faisant, vous pouvez empêcher les criminels de pouvoir ouvrir de nouveaux comptes frauduleux à votre nom. Lorsque vous bloquez votre crédit, vous mettez un «verrou» sur votre rapport de crédit auquel vous seul (et quelques entités préexistantes) pouvez accéder, ce qui signifie que les criminels sont stoppés dès qu’ils tentent de demander un nouveau crédit.
Les violations de données sont courantes de nos jours, il est donc judicieux de vouloir vous protéger et le gel de votre crédit est le meilleur moyen de le faire. Peu d’autres méthodes peuvent revendiquer la même chose – alors plongez-vous et apprenez à geler votre crédit.
Table des matières
Qu’est-ce qu’un gel du crédit?
Vous savez qu’il est important de protéger votre identité, en particulier dans les temps modernes. Mais avant de nous plonger dans la façon de le faire en gelant votre crédit, il est important de comprendre ce qu’est exactement un gel de crédit, de toute façon – voici donc les bases. Un gel du crédit, également connu sous le nom de gel de «sécurité», empêche les prêteurs potentiels – et les criminels – d’accéder à votre dossier de crédit en le verrouillant. Normalement, lorsque vous demandez un nouveau compte de crédit, le prêteur ou le créancier doit demander votre rapport de crédit pour déterminer votre historique et votre admissibilité, mais lorsque vous appliquez un gel du crédit, cette vérification n’est plus possible.
Ainsi, quiconque tente d’ouvrir un nouveau compte à votre nom est arrêté parce que le prêteur potentiel ne peut pas extraire votre rapport – même si le voleur potentiel a vos informations personnelles. Et le seul moyen de contourner ce problème est de lever le gel, ou de le «dissiper», en utilisant un code PIN unique que vous recevez lorsque vous effectuez le gel. Aucun NIP signifie que le compte reste gelé, ce qui signifie aucun accès pour les nouveaux prêteurs. Donc, si vous laissez votre rapport gelé, cela empêche tout nouveau compte d’être ouvert par quelqu’un d’autre que vous-même.
Cela dit, il existe certaines exceptions quant aux personnes qui peuvent accéder à votre rapport de crédit une fois qu’il a été gelé. Les créanciers et prêteurs préexistants peuvent toujours accéder à votre rapport de crédit et à votre pointage sans que vous ayez à le déverrouiller; certains organismes d’application de la loi et entités gouvernementales peuvent également le faire s’ils le jugent nécessaire.
Avantages et inconvénients du gel de votre crédit
Comme pour tout, il y a de bonnes et de mauvaises choses à geler votre crédit. Les voici au format avantages et inconvénients:
Avantages
Les nouveaux prêteurs potentiels ne peuvent pas accéder à votre rapport, ce qui réduit le risque de vol d’identité.
Les gels de crédit peuvent être placés et levés («dégeler») à partir du 21 septembre 2018, dans le cadre de la croissance économique, Loi sur les allégements réglementaires et la protection des consommateurs.
Vous pouvez à tout moment lever le gel de façon permanente ou temporaire.
Vous pouvez geler gratuitement le crédit de votre enfant en vertu de la même loi
Les inconvénients
Si vous souhaitez faire une demande de crédit sous quelque forme que ce soit – carte, hypothèque, prêt automobile, etc. – vous devrez contacter le (s) bureau (s) où vous avez placé le gel pour le faire lever.
Cela peut retarder le processus de candidature, de service de téléphonie cellulaire, etc. – tout ce qui nécessite une vérification de crédit – car vous devez à chaque fois lever le gel. Cela peut être un retard de quelques jours en attendant le dégel de votre crédit.
Si un criminel a déjà accédé à vos comptes, un gel du crédit ne vous protégera pas – il ne protège que contre les nouveaux comptes.
Gel de crédit vs alerte de fraude
Vous avez peut-être entendu parler d’un autre type de protection de crédit appelé «alerte à la fraude». Quelle est la différence entre cela et un gel du crédit? C’est simple: un gel du crédit empêche l’accès à votre rapport de crédit et doit être découragé pour que quiconque puisse accéder à votre rapport de crédit. Une alerte de fraude, ou «alerte de sécurité initiale», permet toujours aux prêteurs et créanciers potentiels d’accéder à votre rapport, mais y applique une note. Lorsqu’un prêteur le vérifie, il est informé que vous pourriez être victime d’un vol d’identité et qu’il devrait prendre des mesures supplémentaires pour vérifier votre identité avant d’accorder un crédit.
Par exemple, si vous fournissez un numéro de téléphone ou une adresse e-mail, ils vous appelleront ou vous enverront un e-mail pour confirmer qu’il s’agit bien de vous. Il existe 3 types, et l’application d’une alerte de fraude à un seul bureau de crédit l’applique automatiquement aux 2 autres:
Alerte à la fraude
Ce type de base a été étendu par la même loi mentionnée précédemment à partir de votre dossier pour 90 jours à 12 mois.
Alerte de fraude étendue
L’alerte de fraude étendue peut être appliquée si vous fournissez un rapport de police ou un autre rapport de vol d’identité valide. Il prolonge la durée de l’alerte sur votre dossier à 7 ans.
Alerte militaire en service actif
Si vous êtes dans l’armée et que vous êtes déployé, vous pouvez appliquer ce type d’alerte de fraude. Il dure initialement 1 an, mais peut ensuite être étendu à la durée de votre déploiement. Il supprime également des listes marketing les offres de présélection des cartes de crédit pendant 2 ans.
Comment geler votre crédit
Étape 1 – Collectez vos informations personnelles
Avant de contacter les bureaux (c’est la prochaine étape), assurez-vous que tous vos documents sont alignés. Vous devrez fournir à chaque bureau où vous allez geler votre rapport avec votre nom, adresse, date de naissance et SSN.
Étape 2 – Contactez les bureaux
Ensuite, vous devrez contacter individuellement chacun des 3 principaux bureaux de crédit: Equifax, Experian et TransUnion. Une fois que vous êtes au téléphone (ou sur le site Web), des questions vous seront posées pour vérifier votre identité, puis vous recevrez un code PIN pour geler et dégeler votre rapport. Rincez et répétez pour chaque bureau, et vous avez appliqué avec succès un gel du crédit à vos rapports.
Chaque agence de crédit vous simplifie la tâche et vous permet de geler votre crédit en ligne ou par téléphone:
Equifax: site Internet, ou par ligne téléphonique (automatisée): 1-800-685-1111 (1-800-349-9960 si résident de New York).
Experian: site Internet, ou par téléphone: 1-888-EXPERIAN (1-888-397-3742).
TransUnion: site Internet, ou par ligne téléphonique (automatisée): 1-888-909-8872.
Étape 3 – Dégel de votre crédit
Si, à un moment donné, vous devez lever le gel de votre crédit, il vous suffit de contacter le bureau où vous souhaitez qu’il soit levé. Si vous demandez à faire décongeler le gel par téléphone ou en ligne, il doit être levé dans l’heure. Si vous envoyez votre demande par courrier, elle doit être levée au plus tard 3 jours ouvrables après réception de votre demande par le bureau. Si vous n’avez besoin que d’un ascenseur temporaire, comme dans le cas d’une demande d’emploi ou de crédit, demandez quel bureau sera vérifié. Ensuite, vous pouvez gagner du temps et demander un ascenseur uniquement à ce bureau spécifique. Si vous ne parvenez pas à trouver ces informations, vous devrez demander un ascenseur à chacune des 3 principales agences.
Quand devriez-vous obtenir un gel du crédit?
Maintenant que vous savez ce qu’est un gel du crédit, ses avantages et ses inconvénients, et comment appliquer un gel à un ou à tous vos rapports de crédit, une question demeure: quand devriez-vous geler votre crédit? La raison la plus évidente et principale est si vous êtes ou avez été victime d’un vol d’identité. Mais il y a quelques autres cas où vous voudrez peut-être y réfléchir:
Vous avez reçu des factures ou des avis de recouvrement sous votre nom ou sous un autre nom inscrit à votre adresse;
Vous savez que votre numéro de carte de crédit a été volé;
Votre courrier semble falsifié ou a été volé;
Vous recevez de nouvelles demandes sur votre rapport de crédit d’entreprises auxquelles vous n’avez pas donné la permission;
Votre banque vous informe d’un incident de fraude sur l’un de vos comptes;
Il y a des transactions ou des retraits inexpliqués de votre (vos) compte (s) bancaire (s);
Vous êtes tombé ou vous pensez avoir été victime d’une arnaque à la déclaration de revenus de l’IRS dans le passé;
Vous avez reçu une notification indiquant que vous êtes ou pourriez être victime d’une violation de données.
Si tout ou partie de ces choses se produit, c’est un bon indicateur que vous pourriez être à risque de vol d’identité. Dans ce cas, c’est un bon plan pour obtenir un gel du crédit pour vous protéger.
Et une alerte de fraude?
Mais qu’en est-il d’une alerte à la fraude? Si vous êtes simplement inquiet, mais que vous n’êtes pas sûr d’être une victime, devez-vous aller jusqu’au gel du crédit? Quand devriez-vous plutôt opter pour une alerte de fraude? Les raisons d’obtenir une alerte de fraude sont essentiellement les mêmes que celles énumérées pour un gel du crédit. En tenant compte de cela, la principale question à se rappeler lors du choix entre les deux est la suivante: voulez-vous toujours pouvoir accéder à vos rapports de crédit?
Si vous envisagez de faire une demande de crédit – en particulier des prêts importants, comme un prêt immobilier ou une voiture – dans un proche avenir, une alerte à la fraude peut être la meilleure option. Puisqu’une alerte à la fraude permet toujours aux entreprises de récupérer votre rapport de crédit, il vous reste une étape de moins pour que cela se produise. Mais vous bénéficiez toujours d’une protection en ce sens que les prêteurs / créanciers potentiels qui vérifient votre rapport doivent vous contacter d’une manière ou d’une autre pour valider votre identité avant de fournir ou d’accorder un crédit.
Une autre chose à garder à l’esprit est que les alertes de fraude ne durent qu’un an. Si vous découvrez que vous êtes victime d’un vol d’identité et que vous êtes en mesure de fournir un rapport de police ou autre vol d’identité, vous pouvez demander une alerte de fraude prolongée; mais sinon, l’alerte de fraude sera supprimée après 12 mois.
Conseils et FAQ sur le gel des crédits
Un gel ne vous rend pas invincible
Il est important de noter que même si le gel du crédit protège votre identité, il n’est pas totalement infaillible. Cela ne vous rendra pas invincible. Si un voleur vole votre carte de crédit – que ce soit hors de votre portefeuille ou en cas de violation de données – le gel n’aidera pas. Tous les comptes de crédit existants peuvent toujours être utilisés et un gel n’empêchera pas la perte d’argent dans ces cas.
Attendez-vous à ce que le crédit prenne plus de temps
Parce que vous devez démêler votre rapport chaque fois que vous souhaitez demander un prêt, une carte de crédit ou même un emploi, cela peut entraîner des retards. La plupart des entreprises ne vous accorderont pas de crédit tant qu’elles n’auront pas vérifié au moins 1 de vos 3 dossiers de crédit, et bien que votre rapport soit censé être décompressé dans l’heure suivant votre demande (en ligne ou par téléphone), cela prend encore plus de temps pour le vérification de crédit pour passer. Si vous avez besoin de crédit rapidement dans des cas comme ceux ci-dessus, une alerte de fraude peut mieux répondre à vos besoins.
Reste attentif
Même si votre crédit est gelé, cela ne vous laisse pas échapper aux mesures de sécurité habituelles. Vérifiez régulièrement vos relevés bancaires, de prêt et de carte de crédit pour déceler toute anomalie. Si vous avez été exposé à une violation de données, mettez à jour tous les mots de passe et suivez toutes les autres étapes liées à la sécurité que la société violée vous transmet dans sa notification.
Un gel du crédit affecte-t-il votre pointage de crédit?
Non. Un gel du crédit ne vous empêche pas non plus d’obtenir votre rapport annuel gratuit qui vous est garanti par la loi fédérale de chacune des 3 principales agences d’évaluation du crédit.
Un gel du crédit empêche-t-il les offres de cartes de crédit présélectionnées?
Non, un gel du crédit ne vous empêche pas de recevoir des offres de crédit présélectionnées. Si vous ne souhaitez plus en recevoir, appelez le 888-5OPTOUT (888-567-8688) ou visitez optoutprescreen.comVous aurez la possibilité de vous désinscrire de ces offres pendant 5 ans ou définitivement. Mais gardez à l’esprit que cela peut ne pas arrêter toutes les offres, car certaines entreprises envoient des offres de crédit qui ne sont pas basées sur des présélections.
Quelqu’un peut-il encore voir votre rapport de crédit gelé?
Bien qu’un gel du crédit empêche les personnes non autorisées de demander de nouveaux comptes de crédit à votre nom, il existe une liste relativement longue de personnes et de raisons pour lesquelles votre rapport peut encore être retiré, même lorsqu’il est gelé et sans être découragé:
Si vous souhaitez consulter votre propre rapport (rapport annuel gratuit)
Créanciers avec lesquels vous avez une relation avant le gel du crédit
Écrans d’arrière-plan par les propriétaires ou les agences de location
Entreprises de téléphonie et de services publics
Agences de recouvrement de créances souhaitant un paiement
Agences de pension alimentaire pour enfants déterminant la pension alimentaire pour enfants
Souscrire une assurance pour vous-même
Offres de crédit de présélection
Emploi / employeurs potentiels auxquels vous autorisez
Organismes gouvernementaux agissant en réponse à une décision judiciaire ou administrative, à une assignation ou à un mandat de perquisition
Conclusion
Le gel de votre crédit n’est pas un processus compliqué – juste un peu fastidieux. Mais maintenant, vous avez les connaissances et les outils à portée de main pour pouvoir le figer à tout moment. Alors maintenant, nous vous renvoyons la balle: que ferez-vous des informations dont vous disposez maintenant? Allez-vous geler votre crédit ou y renoncer au profit d’une alerte à la fraude?
Est-ce que cette information a été utile? Qu’est-ce qui vous inquiète au sujet de vos rapports de solvabilité? Partagez vos pensées et vos expériences dans les commentaires ci-dessous.