Savez-vous que le simple fait de vérifier votre pointage de crédit est un bon moyen d’améliorer votre crédit ?
Oui, c’est parce que cela pourrait signifier une fraude ou une erreur si vous remarquez une baisse de votre pointage de crédit sans aucune raison. Connaître cela suffisamment tôt vous aidera à le résoudre à temps. De cette façon, vous êtes meilleur que le 54 % des adultes qui n’ont jamais vérifier leur pointage de crédit.
De nos jours, il est facile de vérifier l’un des scores les plus importants de votre vie financière – votre pointage de crédit. Une bonne connaissance de votre pointage de crédit est nécessaire avant de pouvoir faire une demande de prêt hypothécaire, de prêt automobile ou de tout autre prêt. De cette façon, vous saurez si vous êtes admissible à de tels prêts et les taux d’intérêt qui seront appliqués. En bref, votre pointage de crédit montre à quel point vous êtes solvable.
Table des matières
Qu’est-ce qu’un pointage de crédit?
Il s’agit d’un numéro à trois chiffres qui varie généralement de 300 à 850, et il est obtenu à partir de l’analyse de l’historique de votre dossier de crédit. Ce nombre donnera aux prêteurs une idée de la facilité avec laquelle vous pouvez rembourser vos prêts ou du risque qu’il y a à vous prêter de l’argent. Plusieurs facteurs sont pris en compte pour obtenir votre pointage de crédit, tels que le temps qu’il vous faut pour rembourser vos prêts, l’historique des paiements, le compte de crédit antérieur, la durée de l’historique de crédit, etc.
Si vous avez un score plus élevé sur votre crédit, la possibilité que les prêteurs acceptent de vous donner de l’argent est élevée. D’un autre côté, si votre pointage de crédit est bas, il se peut que vous ne soyez pas approuvé pour un prêt ou une hypothèque, et même si vous êtes approuvé, vous paierez des intérêts plus élevés. Votre pointage de crédit n’est pas seulement important pour vous, mais aussi pour votre employeur, votre propriétaire et vos compagnies d’assurance.
La fourchette de score varie en fonction du modèle utilisé pour le calculer et également du bureau de crédit utilisé. Il existe deux modèles généralement utilisés – les modèles FICO et VantageScore. Encore une fois, trois bureaux de crédit sont utilisés : Experian, Equifax et Transunion. La plupart des prêteurs préfèrent utiliser le modèle FICO. Au moins jusqu’à 90 % prennent leur décision de prêt sur la base du modèle FICO.
Les deux modèles présentent de nombreuses similitudes. Par exemple, la plage de score est de 300 à 850 dans les deux. Encore une fois, l’historique des paiements est le facteur le plus influent pour déterminer votre score dans les deux modèles. La différence entre eux réside dans la façon dont ils pèsent et classent vos cotes de crédit.
Comment le pointage de crédit est-il calculé ?
Pour calculer votre pointage de crédit, le modèle de pointage de crédit (FICO et VantageScore) utilise plusieurs facteurs différents qui sont pertinents pour votre profil de crédit. En 1989, la Fair Isaac Corporation a lancé le modèle de notation FICO pour les prêteurs, tandis que les trois principaux bureaux de crédit à la consommation ont introduit le modèle VantageScore en 2006. Ils utilisent différentes méthodes pour obtenir votre pointage de crédit. C’est pourquoi les scores peuvent varier légèrement.
Pour FICO, voici les facteurs qu’ils prennent en compte dans le calcul de votre score :
- Durée de l’historique de crédit : il s’agit de la durée pendant laquelle vous avez eu du crédit, et cela ajoute environ 15 % au score total.
- Historique des paiements : cela indique si vous avez payé vos comptes de crédit passés à temps, et cela ajoute environ 35 % au score.
- Composition de crédit : ce sont les différents produits de crédit que vous avez, et cela comprend vos prêts à tempérament, vos cartes de crédit, votre société de financement, vos prêts hypothécaires, etc. Ce facteur compte pour 10 % de votre score.
- Montants dus : Le montant total de crédits et de prêts que vous utilisez actuellement par rapport à votre taux d’utilisation. Le taux est basé sur le montant de crédit disponible que vous utilisez, et il donne 30 % au pointage de crédit total.
- Nouveau crédit : cela signifie la fréquence des nouveaux comptes de crédit que vous ouvrez et demandez. Il représente les 10% restants de votre pointage de crédit.
Pour les bureaux qui utilisent le modèle VantageScore, c’est ce qu’ils considèrent pour obtenir votre score.
- Extrêmement influent : Votre historique de paiement est l’aspect le plus influent de votre score.
- Très influent : Le pourcentage de limite de crédit utilisé est la prochaine chose qu’ils considèrent.
- Très influent : L’âge et le type de crédit sont d’autres facteurs très influents.
- Modérément influent : C’est là que le total des soldes et de la dette que vous avez été ajouté.
- Moins influent : Votre crédit disponible est l’une des choses les moins influentes qu’ils considèrent.
- Moins influent : Une autre chose qu’ils considèrent comme moins influente est votre comportement récent en matière de crédit et vos demandes de renseignements.
Alors lequel devriez-vous vérifier? Les deux sont importants, et il est bon de vérifier les deux lorsque vous voulez connaître votre pointage de crédit. C’est parce que vous ne savez pas ce que votre prêteur potentiel utilisera, et donc la meilleure façon d’obtenir une vue précise de votre score est d’utiliser les deux modèles. De plus, il est gratuit de vérifier votre pointage de crédit, alors allez-y et utilisez les deux. Il vous aide à prendre de meilleures décisions sur vos finances.
Comme beaucoup de gens le croient à tort, la vérification de votre pointage de crédit n’aura pas d’incidence négative sur votre pointage. D’autres éléments qui n’auront pas d’impact négatif sur votre score sont votre race, votre âge, votre revenu, votre état civil, le solde de votre compte de retraite, votre religion, la valeur nette de votre propriété, votre nationalité, votre valeur nette, votre éducation, votre sexe, votre affiliation politique, vos antécédents professionnels, votre profession, votre résidence, votre employeur, etc. ou le total des actifs. Ce sont toutes des idées fausses. Surveillez constamment votre score, car il présente de nombreux avantages.
Alors, comment vérifiez-vous? Existe-t-il des outils qui peuvent aider?
Grâce à la technologie, vous disposez désormais d’outils qui vous aideront à suivre, surveiller et vérifier facilement votre pointage de crédit. Voici huit outils qui vous aideront à rester au top de votre crédit.
Expérian
Cet outil provient de l’organisation Expérian, l’un des trois principaux bureaux de crédit qui surveillent l’évolution de votre profil de crédit. Ils offrent des conseils sur l’évolution de la santé de votre crédit, des outils d’analyse, des rapports de solvabilité et des services aux consommateurs pour les clients du monde entier.
Experian a son siège social à Dublin, en Irlande, et propose des versions gratuites et payantes de son application. Avec leur version gratuite, appelée Creditworks Basic, vous verrez votre dossier de crédit Experian et vos scores FICO une fois par mois. Dans la version payante, appelée Creditworks Premium, vous recevrez un package complet comprenant la surveillance du crédit.
Meilleure caractéristique: Vous obtenez votre score FICO mensuel qui est mis à jour tous les 30 jours en fonction des informations contenues dans votre dossier de crédit Experian.
Équifax
Cet outil vient de Équifax, l’un des principaux fournisseurs de données de crédit dans le monde avec des millions de clients. Avec son siège social à Atlanta, en Géorgie, Equifax possède des bureaux dans différents pays du monde et est utilisé pour les rapports de solvabilité dans le monde entier. Avec cet outil, vous obtiendrez un rapport de crédit annuel gratuit chaque année. Ils ont d’autres forfaits allant de la gratuité à 14,94 $ par mois.
Equifax vous donne accès chaque semaine à des rapports de solvabilité gratuits de chacun des trois principaux bureaux de crédit. Vous avez accès à votre dossier de crédit une fois tous les trois mois ou lorsque quelque chose de nouveau a été ajouté à votre rapport.
Meilleure caractéristique: Vous pouvez également utiliser Equifax pour vérifier la cote de crédit d’une entreprise grâce à leurs services connus sous le nom de Business Credit Express.
Chasse
Chase offre un outil gratuit pour vous aider avec votre score appelé le Chase Credit Journey. Avec cet outil, vous serez averti si vos données sont violées ou exposées sur le dark web et recevrez des alertes pour vous aider à protéger votre identité et votre crédit.
L’outil Chase vous donne également des informations que vous pouvez utiliser pour construire et maintenir votre crédit. Pour accéder à l’outil, vous devez vous connecter à votre compte en ligne Chase, et vous verrez votre pointage de crédit bien en évidence sur la page d’accueil. Le score gratuit sur Chase Credit Journey est mis à jour chaque semaine. Le score que vous obtenez de Chase est le VantageScore 3.0 de TransUnion.
Meilleure caractéristique: Ils vous offrent une protection contre le vol d’identité sans frais.
Creditwise
Creditwise est un outil gratuit que vous pouvez utiliser pour suivre votre crédit offert par Capital One. Vous n’avez pas besoin d’être client de Capital One pour avoir accès à cet outil. Il s’agit d’un service unique qui fournit une cote de crédit hebdomadaire via Transunion, qui est meilleure que la vérification mensuelle recommandée.
Avec cet outil, vous obtiendrez également un outil de simulation de crédit que vous pourrez utiliser pour tester les différents scénarios vous permettant d’améliorer votre score.
Avec Creditwise, vous recevez un pointage de crédit hebdomadaire VantageScore basé sur les informations contenues dans votre rapport de crédit TransUnion. Même s’il ne s’agit pas d’un score FICO, ce n’est pas idéal, mais c’est mieux que rien car il vous donne un aperçu de votre vie de crédit.
Meilleure caractéristique: Ils se concentrent uniquement sur la surveillance de votre pointage de crédit et de votre dossier de crédit.
Karma de crédit
Karma de crédit est un outil gratuit qui se concentre uniquement sur le crédit. Cet outil vous aide à obtenir votre taux d’utilisation du crédit, l’âge de votre compte de crédit, etc. Il peut également vous donner des conseils sur où faire des changements positifs et comment les faire. Ces changements positifs peuvent augmenter votre score et vous indiquer plusieurs façons d’éviter de le faire baisser.
Credit Karma travaille avec deux des trois bureaux de crédit, Equifax et Transunion, pour vous fournir des cotes de crédit et des rapports de crédit gratuits. Il utilise le modèle de notation VantageScore 3. 0 pour calculer votre pointage de crédit.
Meilleure caractéristique: Cette application met également à votre disposition un outil de contestation de crédit et une estimation d’approbation de crédit.
Crédit Sésame
Cet outil a des variantes gratuites et payantes. Avec la fonctionnalité gratuite, vous obtiendrez des mises à jour mensuelles de la surveillance de votre pointage de crédit. En comparaison, l’abonnement payant vous offre des outils supplémentaires tels qu’une assistance en direct 24 heures sur 24, 7 jours sur 7, la surveillance du vol d’identité et des cotes de crédit plus fréquentes. Crédit Sésame vous donnera accès à votre VantageScore directement depuis Transunion.
Il vous donne des conseils personnalisés en fonction de vos objectifs et profils de crédit. Il existe des options que vous pouvez utiliser pour réduire les paiements si vous payez plus de frais et d’intérêts à l’aide de cet outil. Cette application fournit également une surveillance du crédit et des alertes de sécurité au cas où votre profil serait compromis.
Meilleure caractéristique: Credit Sesame a une assurance contre le vol d’identité de 50 000 $ qui couvre les documents et les frais juridiques.
Etmoney
Il s’agit d’un autre outil gratuit que vous pouvez utiliser pour vérifier gratuitement votre pointage de crédit. Vous pouvez utiliser Etmoney pour connaître la qualité de votre score, obtenir des informations, débloquer des offres de prêt correspondant à votre score et vérifier votre score en 30 secondes. Tout ce que vous avez à faire est d’ajouter votre nom à l’application, de vérifier votre numéro de téléphone portable et votre rapport est prêt.
Cet outil provient de la plus grande plate-forme intégrée de finances personnelles de l’Inde et fonctionne avec le bureau de crédit, Experian. Vous pouvez également utiliser leur application Android pour vérifier votre pointage de crédit.
Meilleure caractéristique: Obtenez votre score avec juste votre numéro de portable et votre nom.
ClearScore
Avec ClearScore, vous bénéficierez d’une protection d’identité gratuite et pourrez vérifier votre pointage de crédit gratuitement. Vous pourrez également trouver des offres intéressantes sur les cartes de crédit et les prêts pour vous et également vérifier la probabilité que vous soyez accepté avant de postuler. De cette façon, vous saurez ce que les prêteurs voient lorsque vous faites une demande de crédit.
Ils mettent à jour votre pointage de crédit tous les mois en fonction du moment de votre inscription. Vous pouvez également utiliser leur fonction de chronologie pour voir à quel point votre score a évolué au fil du temps.
Meilleure caractéristique: Leur rapport vous donne des détails sur votre score, les détails de votre compte de crédit, etc.
Choses qui peuvent affecter votre pointage de crédit
Avec ces outils ci-dessus, vous pouvez facilement vérifier votre pointage de crédit à tout moment. Il est essentiel de vérifier votre score souvent car cela vous aide à mieux gérer votre vie financière. Beaucoup de gens ne vérifient pas en raison d’une croyance erronée selon laquelle la vérification de la cote de crédit fait chuter votre cote. Au contraire, vérifier votre score est une traction douce, donc cela n’affecte pas négativement votre score. Voici quelques-unes des choses qui peuvent affecter votre pointage de crédit.
- Non remboursement ou remboursement tardif de votre crédit. Lorsque vous manquez un paiement sur votre crédit, même si ce n’est qu’une seule fois, votre pointage en sera significativement impacté.
- Un bon mélange d’un portefeuille diversifié de comptes de crédit, y compris des prêts étudiants, des prêts automobiles, des hypothèques, des cartes de crédit et d’autres produits de crédit, affecte votre score. Les différents produits de crédit augmentent votre score, indiquant que vous pouvez très bien gérer une gamme de crédit.
- Le montant total du crédit renouvelable que vous utilisez actuellement est divisé par le total de toutes vos limites de crédit renouvelable. Le ratio donne une bonne idée du montant que vous devez.
- Le nombre de nouveaux comptes que vous avez ouverts et le nombre de demandes sérieuses sur votre compte sont d’autres facteurs qui affectent votre score. Trop de nouveaux comptes de crédits indiquent un risque, et votre score sera donc faible.
- L’âge de votre compte de crédit le plus ancien, l’âge de votre compte de crédit le plus récent et l’âge moyen de tous vos comptes sont utilisés pour indiquer depuis combien de temps vous détenez un compte de crédit.
- Maintenir votre utilisation du crédit à un faible niveau améliore votre pointage de crédit, tandis qu’une utilisation élevée l’affecte négativement.
- Plusieurs demandes de prêt dans un court laps de temps affectent également votre score.
Un mot de prudence sur la vérification des cotes de crédit en ligne 👩🏫
L’une des meilleures choses que vous puissiez faire pour vous-même est de connaître votre pointage de crédit. Une bonne cote de crédit est essentielle à la stabilité financière, et vous devez connaître votre cote avant de prendre une décision financière importante. Vous pouvez obtenir votre score gratuitement auprès des trois principaux bureaux de crédit en utilisant les outils ci-dessus.
Bien qu’il soit bon de vérifier souvent votre pointage de crédit, vous devez faire preuve de prudence, surtout lorsque vous vérifiez en ligne. Vous ne devriez pas mettre vos coordonnées sur tous les sites Web que vous voyez en ligne, qui prétendent vous aider à vérifier votre pointage de crédit. Vous pourriez, sans le savoir, mettre vos informations financières entre les mains de pirates informatiques ou d’usurpateurs d’identité.
Assurez-vous d’utiliser des outils approuvés et reconnus comme ceux répertoriés dans cet article.