Apprenez en détail sur le score FICO par rapport au score de crédit pour gérer vos finances de manière appropriée et restez toujours du côté vert en ce qui concerne les emprunts personnels, les demandes de carte de crédit ou les demandes de prêt hypothécaire.
Aucune agence de notation de crédit ne fournit une cote de crédit pour un individu valable dans le monde entier. Les prêteurs contactent diverses sociétés de notation de crédit pour obtenir des rapports de crédit afin de prendre la décision finale d’accorder les fonds.
La vérification de la solvabilité est une activité lucrative, et il existe de nombreux participants comme Experian. TransUnion, Equifax, etc., avec ses propres modèles et noms de rapports de crédit. Continuez à lire pour découvrir divers modèles de rapport de notation de crédit, leurs méthodes de calcul sous-jacentes et les différences dans ce guide ultime pour le score FICO par rapport au score de crédit.
Table des matières
Qu’est-ce qu’un pointage de crédit ?
Les institutions financières prêteuses savent à quel point vous êtes responsable de votre dette et de vos crédits à l’aide d’un pointage de crédit. Un tel score est une représentation numérique de votre santé financière. Lorsque la cote de crédit est élevée, vous empruntez et remboursez à temps. Au contraire, lorsque vous avez du mal à rembourser vos dettes, le score baisse.
Les coopératives de crédit comme Equifax, Experian et TransUnion collectent des informations pour un particulier ou une entreprise sur les en-têtes suivants pour calculer un pointage de crédit :
- Identité comme numéro de sécurité sociale (SSN), nom, date de naissance, etc.
- Une liste détaillée des prêts, cartes de crédit et lignes de crédit.
- Documents publics tels que les dépôts de bilan, les jugements des tribunaux et les privilèges.
- Demandes de dossier de crédit préalables des entreprises et des particuliers.
Les trois grandes coopératives de crédit aux États-Unis utilisent différents modèles de solvabilité pour attribuer une cote de crédit. Par conséquent, vous trouverez toujours différentes cotes de crédit de différents instituts pour la même entreprise ou la même personne.
La signification des différentes plages de pointage de crédit
Une cote de crédit inférieure à 350 signifie aucun antécédent de crédit. Vous devez parler avec un prêteur pour qu’il vous délivre un compte de crédit personnalisé avec un plan de remboursement confortable.
300 à 579 dénote un historique de crédit fortement détérioré. L’individu peut avoir omis de payer à temps pour de nombreux comptes de crédit. Si vous pouvez rembourser toutes les dettes avec intérêt, vous pourrez peut-être réparer ces cotes de crédit.
Un pointage de crédit de 580 à 669 est une fourchette raisonnable. Les prêteurs peuvent vous offrir de nouveaux comptes de crédit, mais l’intérêt sous-jacent sera plus élevé.
Si votre cote de crédit se situe entre 670 et 739, vous êtes en bonne position. Cependant, vous pouvez trouver difficile d’obtenir des prêts non garantis à des taux d’intérêt compétitifs.
Lorsque vous payez toutes les factures comme les cartes de crédit, les services publics, l’assurance automobile et le loyer à temps, vous pouvez obtenir une cote de crédit de 740 à 799.
Une cote de crédit de 800 à 850 signifie que vous êtes un emprunteur à faible risque et que vous n’avez aucune entaille dans l’historique de vos comptes de crédit. Vous serez admissible aux taux d’intérêt les plus bas pour n’importe quel compte de crédit aux États-Unis.
Qu’est-ce qu’un VantageScore ?
Les trois principaux bureaux de crédit à la consommation, Experian, TransUnion et Equifax, ont créé la méthode de calcul de solvabilité VantageScore (300 à 850) en 2016 pour éliminer le monopole des scores FICO.
Dans le score FICO par rapport au score de crédit, le VantageScore joue un rôle majeur dans la communication des cotes de crédit d’une personne et l’aide à améliorer ses scores si nécessaire.
Méthode de calcul pour VantageScore
Lors du calcul de ce score pour un demandeur de crédit, les coopératives de crédit évaluent les données suivantes :
#1. L’historique complet des paiements de tous les comptes de crédit. Il a un poids de 40%.
#2. Le type et l’âge des comptes de crédit sont également un facteur décisif, et il détient 21% en poids.
#3. Votre historique d’utilisation du crédit est également crucial. VantageScore donne une pondération de 20% à cet enregistrement.
#4. Avec une pondération de 11 % dans la cote de crédit globale, le solde total est également un facteur essentiel.
#5. Votre comportement récent de demande de compte de crédit détient une pondération de 5 %.
#6. Et enfin, les 3 % restants sont couverts par les données de crédit disponibles.
Le tableau de la dalle de score VantageScore et des notes
Selon la version 4.0 de VantageScore, voici les cotes de crédit par rapport à leurs cotes de crédit :
Échelle de score VantageScore de créditImportance781-850Excellent (Super Prime)Risque le plus faible, intérêt le plus bas661-780Bon (Prime)Taux compétitifs, restrictions dans certains comptes de crédit601-660Passable (Near Prime)Aucun défaut de paiement majeur, taux d’intérêt plus élevés300-600Mauvais/Mauvais (Subprime)Risque le plus élevé, les grands prêteurs refusent les demandes de créditLe tableau de VantageScore Score Slab and Ratings
Qu’est-ce qu’un score FICO ?
Aujourd’hui, environ 90 % des prêteurs américains utilisent ce modèle de solvabilité. La Fair Isaac Corporation a proposé le modèle en 1989, d’où son nom FICO. Le score FICO est l’élément essentiel de l’évaluation d’un demandeur de compte de crédit lorsqu’il s’agit d’hypothèques immobilières.
Outre l’immobilier, il propose également différentes versions de modèles pour répondre à d’autres secteurs tels que les cartes de crédit, les prêts automobiles, etc. Par conséquent, le score FICO d’un secteur sera différent d’un autre. De plus, le score FICO varie de 300 à 800.
Le calcul d’un score FICO
Fair Isaac Corporation utilise un modèle exclusif de calcul de cote de crédit pour afficher une cote de crédit. Cependant, les experts de cette industrie considèrent les données financières suivantes comme responsables :
#1. Les paiements en temps opportun de toutes les obligations du compte de crédit détiennent une pondération de 35 %.
#2. Le montant dû est la deuxième mesure la plus cruciale, et il a une pondération de 30 %.
#3. FICO donne une pondération de 15% à l’âge du crédit lorsqu’il calcule votre pointage de crédit.
#4. Vous devriez avoir un mélange de comptes de crédit à tempérament et de crédit renouvelable (mélange de crédit), et cela détient une pondération de 10%.
#5. Les derniers 10 % du pointage de crédit dépendent des nouvelles demandes de compte de crédit. Par conséquent, si vous demandez fréquemment des prêts, vous constaterez une baisse de votre pointage de crédit.
Le tableau de la dalle de score FICO et des notes
Échelle de score FICONote de crédit800 à 850Exceptionnel740 à 799Très bon670 à 739Bon580 à 669Passable300 à 579MauvaisLe tableau des dalles de score FICO et des notations
Différentes versions des scores FICO
En raison des différents modèles opérationnels pour les trois grandes coopératives de crédit des États-Unis : TransUnion, Experian et Equifax, il existe différentes versions de FICO. De plus, les différents types de scores FICO sont utiles dans différentes industries de prêt dans leur ensemble ou partiellement. Par exemple:
FICO 2
FICO Score 2 est la mesure dédiée pour vérifier votre solvabilité lorsque vous demandez des prêts hypothécaires, des cartes de crédit et des prêts pour l’achat d’une automobile. Experian publie plusieurs types de FICO 2 comme FICO Auto Score 2, FICO Bankcard Score 2 et FICO Score 2 (hypothèque).
FICO 3
Lorsque les émetteurs de cartes de crédit contactent Experian pour votre cote de crédit, ils obtiennent la carte de pointage FICO 3. Selon sa santé, le prêteur accorde ou refuse votre demande.
FICO 4
Pour les hypothèques, les cartes de crédit et le traitement des prêts automobiles via l’analyse des rapports de solvabilité du bureau de crédit TransUnion, les prêteurs s’appuient sur FICO 4. Différents types de FICO 4 sont FICO Auto Score 4, FICO Bankcard Score 4 et FICO Score 4.
FICO 5
Pour les prêts automobiles, les cartes de crédit et la prise de décision sur les comptes de crédit hypothécaire, Equifax publie trois types différents de scores FICO 5. Ce sont FICO Auto Score 5, FICO Bankcard Score 5 et FICO Score 5.
FICO 8
FICO 8 est commun aux trois principales coopératives de crédit. Vous pouvez obtenir des versions spécialisées telles que FICO Auto Score 8 et FICO Bankcard Score 8 pour l’industrie de l’automobile et des cartes de crédit.
FICO 9
Les trois grands bureaux de crédit publient les scores FICO 9 des individus. Le FICO Score 9 est la norme pour la plupart des décisions de prêt. Cependant, FICO Auto Score 9 est spécifique au secteur automobile et FICO Bankcard Score 9 est un modèle dédié au secteur des cartes de crédit.
La version FICO la plus utilisée
Selon les déclarations de la Fair Isaac Corporation, les scores FICO 8 et 9 sont le modèle FICO le plus couramment utilisé aux États-Unis. La plupart des secteurs de prêt, comme les cartes de crédit et les prêts automobiles, exigent ces numéros de cote de crédit.
Score FICO Vs. VantageScore : Différences
#1. VantageScore est une indication claire de la santé de votre crédit. De plus, il vous aide à améliorer votre historique de crédit en vous suggérant quelques trucs et astuces. D’autre part, le score FICO indique simplement un pointage de crédit et rien d’autre.
#2. VantageScore a 4 dalles de cote de crédit tandis que le score FICO a 5 dalles.
#3. Les scores VantageScore et FICO prennent en compte différents dossiers financiers et leur pondération pour calculer la note de crédit finale.
#4. Vous pouvez facilement vous qualifier pour un VantageScore si vous avez un compte de crédit, quel que soit l’âge du crédit. Au contraire, pour un score FICO, vous devez avoir une combinaison de comptes de crédit comme une marge de crédit, des prêts, des cartes de crédit, etc., qui datent d’au moins 6 mois.
Score FICO Vs. VantageScore : le plus populaire
Le score FICO est dans le système de prêt financier depuis plus longtemps que le VantageScore. Par conséquent, il a naturellement obtenu une exposition beaucoup plus importante que son concurrent. En outre, les entreprises de titrisation de prêts immobiliers parrainées par le gouvernement telles que Freddie Mac et Fannie Mae n’ont approuvé que le score FICO comme étant le facteur déterminant lors de l’octroi de prêts immobiliers aux particuliers.
Maintenant que vous avez parcouru les bases théoriques du pointage de crédit, du score FICO et du VantageScore, découvrez ci-dessous quelques outils en ligne qui vous aideront :
Expérian
Expérian est l’un des leaders de l’analyse des données financières et de l’attribution d’une cote de solvabilité aux particuliers, aux professionnels et aux entreprises.
Il offre divers services pour permettre une distribution fluide du crédit par les prêteurs à un particulier ou à une entreprise potentielle. Certains services notables sont:
- Rapports de crédit et pointage gratuits
- Protection contre le vol d’identité personnelle et familiale
- Analyse gratuite du Dark Web
- Un marché en ligne pour l’assurance automobile, les prêts et les cartes de crédit
- Score FICO vs score de crédit
De plus, pour aider les consommateurs à résoudre les litiges en matière de crédit et la mauvaise gestion des finances, il offre un soutien au crédit et une éducation à la cote de crédit.
monFICO
Aux États-Unis, 90 % des prêteurs et des institutions financières utilisent les scores FICO pour décaisser des prêts, des prêts automobiles, des cartes de crédit et des hypothèques. La société mère porte le même nom FICO et a créé une division grand public connue sous le nom de monFICO.
Son application mobile et en ligne vous permet de comparer côte à côte divers modèles de rapport de crédit tels que TransUnion, Equifax, Experian, le rapport de crédit à 3 bureaux et FICO. Ainsi, vous obtenez un bon aperçu de votre score FICO personnel par rapport à votre pointage de crédit pour les finances et le remboursement des emprunts.
Il vous aide également à vous remettre des cas d’usurpation d’identité, vous informe des changements de pointage de crédit en temps réel et détecte les cas d’usurpation d’identité à l’avance. Tous ses services sont disponibles dans différentes dalles avec des plans d’abonnement payants distincts.
WalletHub
WalletHub est un autre outil en ligne pour rester au courant de vos rapports de crédit, cotes de crédit, surveillance du crédit et cartes de crédit. De plus, la plupart des services de cette plateforme de services financiers sont gratuits pour les particuliers et les entreprises.
Une fonctionnalité intéressante de cet outil est que vous pouvez générer votre pointage de crédit même si vous ne possédez pas de carte de crédit. Son portefeuille personnel présente également d’autres données liées à l’amélioration de la cote de crédit, à WalletScore, à la surveillance du crédit 24 heures sur 24, 7 jours sur 7, aux rapports de crédit complets et bien d’autres.
De plus, vous pouvez également obtenir des informations sur diverses cartes de crédit avant de postuler, surtout si vous êtes un nouveau candidat. Enfin, il ajoute de la valeur à vos efforts en offrant un guichet unique pour les sociétés de prêts hypothécaires, les coopératives de crédit, les cartes prépayées, les services bancaires, les agents immobiliers, etc.
CreditWise : Capital One
Que vous soyez une entreprise, un professionnel ou un particulier qui souhaite surveiller les cotes de crédit gratuitement sans lui nuire, vous pouvez essayer CreditWise de Capital One. L’outil est disponible en ligne via les navigateurs Web, les appareils Android et iOS.
Il vous aide principalement à gérer et à comprendre le rapport de solvabilité VantageScore. Par conséquent, entre le score FICO et le score de crédit, si vous préférez le VantageScore, vous pouvez vous inscrire.
Comment réparer votre pointage de crédit
Un faible pointage de crédit n’est pas bon pour votre vie financière, car il peut affecter négativement de nombreux aspects de votre vie. Il se peut que vous ne trouviez pas de logement convenable en location. Parfois, les assureurs et les employeurs peuvent ne pas vouloir traiter avec vous non plus.
La plupart du temps, il peut y avoir des éléments négatifs ou des erreurs de machine qui affectent le score. Par conséquent, vous devez recruter les meilleurs spécialistes FICO, VantageScore ou Credit Score. Un de ces fournisseurs de services de réparation de crédit que vous pouvez essayer est Les pros du crédit.
La société propose des frais de réparation de crédit compétitifs, des outils financiers et des programmes de surveillance des dépenses qui vous évitent des frais de retard et protègent votre pointage de crédit contre les cas d’usurpation d’identité.
Derniers mots
Cet article approfondi sur le score FICO par rapport au score de crédit vous aidera à comprendre certains modèles de notation de crédit populaires que les agences de cartes de crédit, d’hypothèques et de prêts personnels utilisent pour déterminer votre solvabilité.
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