Différences [+4 Tools to Check]

Comprendre le Score FICO et le Score de Crédit: Un Guide Approfondi

Découvrez en détail le fonctionnement du score FICO et du score de crédit afin de gérer vos finances de manière optimale et de vous assurer une situation favorable en matière d'emprunts personnels, de demandes de cartes de crédit ou de prêts hypothécaires.

Il est important de noter qu'aucune agence d'évaluation du crédit ne fournit un score unique valable universellement. Les prêteurs consultent différentes agences pour obtenir des rapports de crédit afin de prendre une décision éclairée concernant l'octroi de fonds.

L'évaluation de la solvabilité est une activité lucrative, et de nombreux acteurs tels que Experian, TransUnion et Equifax, proposent leurs propres modèles et appellations de rapports de crédit. Poursuivez votre lecture pour explorer différents modèles d'évaluation du crédit, leurs méthodologies de calcul sous-jacentes et les distinctions cruciales dans ce guide complet comparant le score FICO et le score de crédit.

Qu'est-ce qu'un score de crédit ?

Les institutions financières utilisent le score de crédit pour évaluer votre fiabilité en matière de gestion de dettes et de crédits. Ce score est une représentation numérique de votre santé financière. Un score élevé indique que vous empruntez et remboursez à temps. À l'inverse, si vous avez des difficultés à rembourser vos dettes, votre score diminue.

Les agences d'évaluation du crédit telles qu'Equifax, Experian et TransUnion collectent des informations sur les particuliers ou les entreprises en se basant sur les éléments suivants pour calculer un score de crédit :

• Informations d'identité telles que le numéro de sécurité sociale (SSN), le nom, la date de naissance, etc.
• Une liste détaillée des prêts, des cartes de crédit et des lignes de crédit.
• Documents publics tels que les déclarations de faillite, les jugements des tribunaux et les privilèges.
• Demandes antérieures de dossiers de crédit émanant d'entreprises et de particuliers.

Les trois principales agences d'évaluation du crédit aux États-Unis utilisent des modèles différents pour attribuer un score de crédit. Par conséquent, il est courant de constater des variations de scores pour une même entreprise ou une même personne.

Interprétation des différentes plages de scores de crédit

Un score de crédit inférieur à 350 signifie généralement qu'il n'y a pas d'historique de crédit. Dans ce cas, il est conseillé de consulter un prêteur pour établir un compte de crédit personnalisé avec un plan de remboursement adapté.

Un score de 300 à 579 indique un historique de crédit fortement détérioré. La personne concernée peut avoir manqué de nombreux paiements à échéance. Il est cependant possible d'améliorer ces scores en remboursant toutes les dettes avec intérêts.

Un score de crédit compris entre 580 et 669 est considéré comme acceptable. Les prêteurs peuvent vous proposer de nouveaux comptes de crédit, mais les taux d'intérêt seront probablement plus élevés.

Si votre score de crédit se situe entre 670 et 739, vous êtes dans une situation confortable. Cependant, il peut être difficile d'obtenir des prêts non garantis à des taux d'intérêt compétitifs.

En payant toutes vos factures (cartes de crédit, services publics, assurance automobile, loyer) à temps, vous pouvez atteindre un score de crédit entre 740 et 799.

Un score de crédit de 800 à 850 signifie que vous êtes un emprunteur à faible risque et que votre historique de crédit est irréprochable. Vous serez éligible aux taux d'intérêt les plus bas pour tout type de compte de crédit aux États-Unis.

Qu'est-ce qu'un VantageScore ?

En 2016, les trois principaux bureaux de crédit à la consommation, Experian, TransUnion et Equifax, ont créé la méthode de calcul de solvabilité VantageScore (300 à 850) pour concurrencer le monopole des scores FICO.

Le VantageScore joue un rôle important dans la communication des scores de crédit d'une personne et l'aide à les améliorer si nécessaire, en complément du score FICO.

Méthode de calcul du VantageScore

Lors du calcul du VantageScore, les agences de crédit évaluent les données suivantes :

#1. L'historique complet des paiements de tous les comptes de crédit, avec un poids de 40%.

#2. Le type et l'ancienneté des comptes de crédit sont également pris en compte, avec un poids de 21%.

#3. Votre historique d'utilisation du crédit est également crucial, avec un poids de 20%.

#4. Le solde total est également un facteur important, avec un poids de 11% dans le score de crédit global.

#5. Votre comportement récent en matière de demandes de comptes de crédit représente un poids de 5%.

#6. Enfin, les 3% restants sont couverts par les données de crédit disponibles.

Tableau des plages de scores VantageScore et leur signification

Selon la version 4.0 du VantageScore, voici les correspondances entre les scores et leur signification :

Tableau des plages de scores VantageScore et leur signification

Qu'est-ce qu'un score FICO ?

Environ 90% des prêteurs américains utilisent ce modèle d'évaluation de solvabilité. Le modèle a été développé par la Fair Isaac Corporation en 1989, d'où son nom FICO. Le score FICO est un élément essentiel de l'évaluation d'un demandeur de crédit, notamment pour les prêts hypothécaires.

Au-delà de l'immobilier, il existe des versions spécifiques pour d'autres secteurs tels que les cartes de crédit, les prêts automobiles, etc. Ainsi, le score FICO peut varier d'un secteur à l'autre. De plus, le score FICO est compris entre 300 et 850.

Le calcul d'un score FICO

La Fair Isaac Corporation utilise un modèle propriétaire pour calculer le score de crédit. Cependant, les experts du secteur considèrent que les données financières suivantes sont déterminantes :

#1. Le respect des échéances de paiement des comptes de crédit a un poids de 35%.

#2. Le montant total dû est le deuxième facteur le plus important, avec un poids de 30%.

#3. L'âge du crédit est également pris en compte, avec un poids de 15%.

#4. Avoir un mélange de comptes de crédit à tempérament et de crédit renouvelable (mélange de crédit) est valorisé à 10%.

#5. Les nouvelles demandes de comptes de crédit représentent les 10% restants du score. Demander fréquemment des prêts peut donc entraîner une baisse de votre score de crédit.

Tableau des plages de scores FICO et leur signification

Tableau des plages de scores FICO et leur signification

Les différentes versions du score FICO

En raison des différences opérationnelles des trois principales agences de crédit américaines (TransUnion, Experian et Equifax), il existe différentes versions du score FICO. Ces différentes versions sont utilisées dans des secteurs de prêt spécifiques. Par exemple :

FICO 2

Le FICO Score 2 est utilisé pour vérifier votre solvabilité lors de demandes de prêts hypothécaires, de cartes de crédit et de prêts automobiles. Experian publie plusieurs versions du FICO 2 comme le FICO Auto Score 2, le FICO Bankcard Score 2 et le FICO Score 2 (hypothèque).

FICO 3

Lorsque les émetteurs de cartes de crédit consultent Experian pour connaître votre score de crédit, ils utilisent le FICO 3. Le prêteur décidera d'approuver ou de refuser votre demande en fonction de ce score.

FICO 4

Pour les prêts hypothécaires, les cartes de crédit et les prêts automobiles, les prêteurs s'appuient sur le FICO 4 lors de l'analyse des rapports de solvabilité du bureau de crédit TransUnion. Il existe plusieurs versions du FICO 4, telles que le FICO Auto Score 4, le FICO Bankcard Score 4 et le FICO Score 4.

FICO 5

Pour les décisions relatives aux prêts automobiles, aux cartes de crédit et aux prêts hypothécaires, Equifax publie trois versions du FICO 5 : le FICO Auto Score 5, le FICO Bankcard Score 5 et le FICO Score 5.

FICO 8

Le FICO 8 est commun aux trois principales agences de crédit. Des versions spécialisées comme le FICO Auto Score 8 et le FICO Bankcard Score 8 existent pour les secteurs de l'automobile et des cartes de crédit.

FICO 9

Les trois principaux bureaux de crédit publient le score FICO 9. Le FICO Score 9 est la norme pour la plupart des décisions de prêt. Le FICO Auto Score 9 est spécifique au secteur automobile et le FICO Bankcard Score 9 est dédié au secteur des cartes de crédit.

La version de FICO la plus utilisée

Selon la Fair Isaac Corporation, les scores FICO 8 et 9 sont les modèles les plus couramment utilisés aux États-Unis. La plupart des secteurs de prêt, comme les cartes de crédit et les prêts automobiles, exigent ces scores de crédit.

Score FICO vs. VantageScore : Les différences

#1. Le VantageScore est un indicateur clair de votre santé financière. Il vous aide également à améliorer votre historique de crédit en vous suggérant des astuces. Le score FICO, quant à lui, ne fait que donner un score de crédit sans plus de conseils.

#2. Le VantageScore comprend 4 paliers de notation, tandis que le score FICO en compte 5.

#3. Les scores VantageScore et FICO prennent en compte différents facteurs financiers et les pondèrent différemment pour calculer le score final.

#4. Vous pouvez facilement obtenir un VantageScore si vous avez un compte de crédit, quel que soit son âge. Pour un score FICO, en revanche, vous devez avoir un mélange de comptes de crédit (marge de crédit, prêts, cartes de crédit, etc.) ayant au moins 6 mois d'ancienneté.

Score FICO vs. VantageScore : Le plus populaire

Le score FICO est utilisé depuis plus longtemps dans le système de prêt financier que le VantageScore. Il a donc naturellement acquis une plus grande notoriété. De plus, les sociétés de titrisation de prêts immobiliers parrainées par le gouvernement, telles que Freddie Mac et Fannie Mae, n'ont approuvé que le score FICO comme facteur déterminant lors de l'octroi de prêts immobiliers aux particuliers.

Maintenant que vous avez examiné les bases théoriques du score de crédit, du score FICO et du VantageScore, voici quelques outils en ligne qui peuvent vous être utiles :

Experian

Experian est un leader de l'analyse des données financières et de l'attribution de scores de solvabilité aux particuliers, aux professionnels et aux entreprises.

Il propose différents services visant à faciliter la distribution de crédit par les prêteurs aux clients potentiels. Parmi ses services notables, on trouve :

• Rapports de crédit et scores gratuits
• Protection contre l'usurpation d'identité personnelle et familiale
• Analyse gratuite du Dark Web
• Un marché en ligne pour les assurances automobiles, les prêts et les cartes de crédit
• Comparaison du score FICO et du score de crédit

De plus, afin d'aider les consommateurs à résoudre les litiges en matière de crédit et la mauvaise gestion des finances, Experian propose un soutien et une éducation en matière de crédit.

myFICO

Aux États-Unis, 90% des prêteurs et des institutions financières utilisent les scores FICO pour distribuer des prêts, des prêts automobiles, des cartes de crédit et des prêts hypothécaires. La société mère, FICO, a créé une division grand public connue sous le nom de myFICO.

Son application mobile et en ligne vous permet de comparer divers modèles de rapports de crédit (TransUnion, Equifax, Experian, rapports des 3 bureaux et FICO). Cela vous donne une bonne vision de votre score FICO personnel par rapport à votre score de crédit en matière de gestion financière et de remboursement des emprunts.

MyFICO vous aide également à gérer les cas d'usurpation d'identité, vous informe des changements de scores de crédit en temps réel et détecte les fraudes à l'avance. Tous les services sont disponibles avec différents plans d'abonnement payants.

WalletHub

WalletHub est un autre outil en ligne pour suivre vos rapports de crédit, vos scores de crédit, votre surveillance de crédit et vos cartes de crédit. De plus, la plupart des services de cette plateforme sont gratuits pour les particuliers et les entreprises.

Une fonctionnalité intéressante de cet outil est que vous pouvez générer votre score de crédit même si vous ne possédez pas de carte de crédit. Votre tableau de bord personnel présente également des données liées à l'amélioration de votre score de crédit, votre WalletScore, la surveillance du crédit 24h/24 et 7j/7, des rapports de crédit complets, etc.

Vous pouvez également obtenir des informations sur diverses cartes de crédit avant de postuler, notamment si vous êtes un nouveau demandeur. Enfin, WalletHub vous propose un guichet unique pour les sociétés de prêt hypothécaire, les coopératives de crédit, les cartes prépayées, les services bancaires, les agents immobiliers, etc.

CreditWise : Capital One

Que vous soyez une entreprise, un professionnel ou un particulier qui souhaite suivre gratuitement votre score de crédit sans l'affecter, vous pouvez essayer CreditWise de Capital One. L'outil est disponible en ligne via les navigateurs web, ainsi que les appareils Android et iOS.

CreditWise vous aide principalement à gérer et à comprendre votre VantageScore. Si vous préférez le VantageScore au score FICO, vous pouvez utiliser cet outil.

Comment améliorer votre score de crédit

Un mauvais score de crédit est néfaste pour votre vie financière car il peut affecter négativement de nombreux aspects de votre vie. Vous pourriez avoir du mal à trouver un logement à louer. Les assureurs et les employeurs pourraient également hésiter à faire affaire avec vous.

La plupart du temps, des éléments négatifs ou des erreurs de machine peuvent avoir un impact sur votre score. Il est donc conseillé de faire appel à des spécialistes du score FICO, du VantageScore ou du score de crédit. Un de ces prestataires de services de réparation de crédit que vous pouvez essayer est Les pros du crédit.

La société propose des tarifs de réparation de crédit compétitifs, des outils financiers et des programmes de surveillance des dépenses qui vous évitent les frais de retard et protègent votre score de crédit contre les usurpations d'identité.

En guise de conclusion

Cet article détaillé comparant le score FICO et le score de crédit vous aidera à comprendre certains des modèles d'évaluation de crédit les plus populaires utilisés par les agences de cartes de crédit, de prêts hypothécaires et de prêts personnels pour déterminer votre solvabilité.

Vous pourriez également être intéressé de savoir quels sont les meilleurs modèles Excel de finances personnelles disponibles gratuitement pour gérer vos finances de manière efficace.