Comprendre l’Open Banking : Une Révolution Financière
L’open banking, ou système bancaire ouvert, désigne une méthode qui autorise l’accès aux informations financières des clients des banques à des fournisseurs de services financiers externes. Ceci est rendu possible grâce à l’utilisation d’interfaces de programmation d’applications, communément appelées API.
Alors que traditionnellement, vous seul et votre banque aviez accès à vos données financières, l’open banking étend cette accessibilité à des tiers. Ces derniers peuvent ainsi exploiter certaines données financières pour introduire de nouvelles fonctionnalités dans leurs applications, améliorant ainsi l’expérience de l’utilisateur.
Comment fonctionne le système bancaire ouvert ?
Le système bancaire ouvert permet de partager de manière sécurisée les données financières d’un client avec un service externe, par exemple une application de paiement ou un outil d’analyse financière.
Source : unnax.com
Grâce à l’open banking, vous avez la possibilité d’effectuer des paiements, de gagner des récompenses et d’analyser vos transactions par le biais d’applications tierces.
Les modalités de l’open banking varient selon les régions du monde. Dans certains endroits, il est réglementé, tandis que dans d’autres, il est orienté par l’industrie.
Un exemple concret d’open banking est le service UPI (Unified Payments Interface) en Inde. Il permet aux utilisateurs de gérer plusieurs comptes bancaires via une seule application mobile et d’effectuer des transactions instantanées en temps réel.
Qu’est-ce qu’une API d’Open Banking ?
Une API bancaire ouverte constitue un canal sécurisé par lequel les banques et autres établissements financiers peuvent partager les informations de leurs clients avec des fournisseurs de services externes. Il s’agit d’une porte d’entrée pour le transfert fluide des données, sans compromettre la sécurité.
Les Avantages des API d’Open Banking
Les avantages des API bancaires ouvertes ne profitent pas à un seul acteur. Ils bénéficient collectivement aux clients, aux banques, aux institutions financières et aux entreprises.
Voici quelques-uns des avantages offerts par les API bancaires ouvertes :
- Personnalisation : Les entreprises peuvent utiliser les données des clients pour proposer une expérience individualisée.
- Expérience client améliorée : Les consommateurs profitent de l’innovation et de la concurrence pour accéder à de meilleurs services.
- Taux de conversion plus élevés : La personnalisation et une expérience client de qualité entraînent des taux de conversion améliorés.
- Gestion des finances personnelles : Les utilisateurs prennent des décisions plus éclairées et dépensent judicieusement en utilisant des outils financiers fournis par des tiers.
- Réduction des coûts de service : Les clients profitent de la compétition sur le marché, qui conduit à une baisse des coûts.
- Sécurité accrue : Les données sont transférées de manière sécurisée entre le fournisseur de services financiers et le détenteur des données grâce à des API robustes.
Maintenant, explorons quelques API bancaires ouvertes et découvrons ce qu’elles proposent.
Le Projet Open Bank
Le projet Open Bank est un ensemble d’API open source utilisées par plus de 11 000 développeurs et entreprises fintech. Il a été conçu pour les développeurs fintech, en leur donnant accès à divers outils pour améliorer leur productivité.
Voici quelques-unes des API proposées dans le cadre du projet Open Bank :
- Comptes : Accédez à la liste des comptes et à leurs soldes.
- Transactions : Consultez l’historique des transactions grâce à cette API.
- Paiements : Lancez des paiements via cette API.
- KYC : Effectuez les vérifications KYC (Know Your Customer) en utilisant cette API.
Le projet Open Bank prend en charge les normes et cadres régionaux de l’open banking tels que UK Open Banking et Berlin Group.
Basiq
Basiq est une plateforme permettant d’accéder aux données financières des utilisateurs via une seule API, en conformité avec le CDR (Consumer Data Rights). Le CDR est un système mis en œuvre par l’ACCC (Australian Competition & Consumer Commission) qui permet aux consommateurs d’accéder et de partager en toute sécurité les données que les entreprises possèdent à leur sujet.
Basiq est disponible en Australie et en Nouvelle-Zélande et prend en charge 146 institutions financières. Voici quelques fonctionnalités de l’API de Basiq :
- Connexion sécurisée aux données : La conformité CDR garantit une API sécurisée et basée sur le consentement.
- Tableau de bord en temps réel : Récupérez les transactions bancaires et les soldes de compte à la demande.
- Informations financières : Analysez les dépenses, les actifs et les passifs.
Basiq fournit des données relatives aux comptes, transactions, dépenses, revenus, actifs, passifs, hypothèques et l’identité de l’utilisateur.
Finicity
Finicity est une plateforme bancaire ouverte de Mastercard. Ses API d’open banking mettent le client au centre de la gestion de ses données, améliorant la sécurité. Elle prend en charge plus de 10 000 institutions financières aux États-Unis.
L’API Finicity permet de gérer :
- Les comptes
- Les actifs
- Les relevés bancaires
- Les paiements
- Les portefeuilles
- Les rapports
- Les transactions
- Les analyses et attributs
- Les établissements
Elle gère également les prêts étudiants. Selon Mastercard, la plateforme bancaire ouverte de Finicity modernise l’écosystème des prêts étudiants en offrant un accès transparent à des données complètes, normalisées et de haute qualité en temps réel.
L’intégration de l’IA et de l’apprentissage en profondeur pour fournir des informations sophistiquées est une caractéristique clé de la plateforme bancaire ouverte de Finicity.
Apigee
Apigee est une plateforme de gestion et de développement d’API. Ses composants incluent l’environnement d’exécution Apigee, les services GCP et les services de backend, qui offrent ensemble une solution efficace pour la gestion, la création, la sécurité et le fonctionnement des API.
Google a acquis Apigee en 2016.
Apigee offre également une solution pour l’open banking avec son API dédiée. Elle est conforme aux normes telles que Open Banking (Royaume-Uni), CDR (Australie), PSD2 (UE) et Sistema Financeiro Aberto (Brésil).
Plaid
Plaid est un outil fintech qui permet aux entreprises d’accéder de manière sécurisée aux données financières des clients via des API. En retour, Plaid facture des frais aux entreprises qui l’utilisent.
Plaid agit comme un intermédiaire entre les entreprises et les banques. Des applications comme Venmo, Chime, Dave utilisent Plaid pour fournir des services financiers à leurs utilisateurs.
Plaid se connecte actuellement à plus de 11 000 institutions financières aux États-Unis, au Canada et en Europe. Voici comment cela fonctionne :
Vous pouvez utiliser Plaid pour les fonctionnalités suivantes :
- Paiements des consommateurs
- Intégration bancaire
- Gestion des prêts
- Paiement de factures pour les entreprises
- Gestion des finances personnelles
Plaid est gratuit à des fins de développement, et propose des plans tarifaires à la carte ainsi qu’un plan tarifaire personnalisé.
Tink
Tink est une plateforme bancaire ouverte européenne, donnant accès aux données financières des consommateurs aux entreprises, banques et startups fintech. Cela leur permet de créer des services financiers plus innovants et de meilleure qualité pour attirer les consommateurs.
Fondée en 2012, Tink a été acquise par Visa en 2022.
Les banques peuvent bénéficier des avantages suivants en utilisant Tink :
- Attirer de nouveaux clients
- Accroître l’engagement
- Améliorer l’octroi de prêts
Outre le secteur bancaire, Tink est utilisée dans d’autres secteurs comme les prêts et les paiements. Tink propose une seule API qui permet de gérer les comptes bancaires dans les applications des utilisateurs finaux. Elle est également conforme à la PSD2.
Tink prend en charge plus de 3400 banques et institutions financières, et compte environ 10 000 développeurs utilisant son API.
Tink offre une démo de son SDK frontal pour tester divers services.
Truelayer
Truelayer est une plateforme API pour développeurs qui fournit des services d’open banking aux fintech. Elle regroupe les API de diverses banques en une seule API pour les entreprises.
L’API de Truelayer est divisée en plusieurs produits :
- API de paiement
- API de données
- API de connexions
- Inscription+ API
- API de vérification
Truelayer est présente au Royaume-Uni, en Europe et en Australie, et gère 50% du trafic open banking au Royaume-Uni, en Espagne et en Irlande.
En Conclusion
Les API bancaires ouvertes proposent une approche moderne de la gestion des données, en mettant l’accent sur le consommateur plutôt que sur la banque traditionnelle. Elles encouragent l’innovation et la compétition, ce qui aboutit à des produits et services améliorés.
La sécurité et la conformité régionale sont des éléments cruciaux à considérer lors du choix d’une API bancaire ouverte. Le choix dépend également des besoins de votre application.
Pour aller plus loin, découvrez les meilleures API pour les traders à intégrer dans les produits financiers.