Qu'est-ce qu'un service de surveillance du crédit?

Aujourd'hui, nous allons explorer les fondements de la surveillance du crédit et de la protection contre le vol d'identité, deux concepts souvent confondus. Nous allons clarifier leurs différences et vous fournir des conseils pratiques pour sécuriser vos informations financières et personnelles en ligne.

Face à la fréquence croissante des violations de données, il est légitime de se demander : "Qu'est-ce qu'un service de surveillance du crédit et comment peut-il m'être utile ?" En 2019, les risques pour vos données personnelles n'ont jamais été aussi élevés, avec une augmentation des violations de données de l'ordre de 500% par rapport à il y a dix ans. Une étude de 2018 sur la cybersécurité des consommateurs révèle que 34% des consommateurs américains ont vu leurs données exposées l'an dernier, montrant que ce risque concerne tout le monde.

Heureusement, nos outils de protection ont également évolué. De nombreuses solutions existent pour vous tenir informé de l'état de votre crédit et de vos informations personnelles, notamment les services de surveillance du crédit. Mais qu'est-ce qu'un service de surveillance du crédit exactement ? Se différencie-t-il d'un service de protection contre le vol d'identité ? Avez-vous besoin de l'un ou de l'autre, ou des deux ? Et quand une simple surveillance du crédit suffit-elle, ou quand une protection plus robuste est-elle nécessaire ? Nous allons répondre à ces questions et à bien d'autres !

Les fondements des services de surveillance du crédit

En résumé, la surveillance du crédit est un service qui vous notifie de toute modification apportée à vos rapports de crédit. Ces services, qu'ils soient gratuits ou payants, vous aident à vous protéger contre l'usurpation d'identité en signalant toute activité inhabituelle, telle que l'ouverture d'un nouveau compte ou une demande de crédit. Si vous recevez une alerte d'un service de surveillance du crédit, vous êtes en mesure de réagir rapidement en cas d'activité frauduleuse. De plus, beaucoup de ces services surveillent également votre score de crédit, ce qui vous permet d'évaluer votre santé financière.

En d'autres termes, cela vous permet d'être alerté de tout comportement potentiellement frauduleux, pour que vous puissiez prendre les mesures nécessaires afin de minimiser les dommages à votre crédit et à votre identité.

Différence entre surveillance du crédit et protection contre le vol d'identité

Les termes "service de surveillance du crédit" et "service de protection contre le vol d'identité" sont souvent utilisés de manière interchangeable, mais il s'agit en réalité de deux concepts distincts, bien qu'un service de surveillance du crédit puisse faire partie d'un service de protection plus large. Examinons de plus près cette distinction :

Surveillance du crédit

Comme mentionné précédemment, un service de surveillance du crédit vous alerte lors de changements dans vos rapports de crédit, en particulier lorsqu'il semble que quelqu'un tente d'ouvrir un compte en votre nom. La surveillance du crédit est particulièrement bénéfique si vous avez un faible score de crédit et que vous travaillez à l'améliorer, car cela vous permet de suivre les effets de vos efforts.

Cependant, la surveillance du crédit a ses limites. La plupart des services surveillent uniquement les activités de votre dossier de crédit auprès d'une à trois agences de crédit, ainsi que votre score de crédit. Certains signalent les dépenses potentiellement frauduleuses par carte de crédit, mais ce n'est pas systématique. Voici quelques points que la surveillance du crédit ne peut pas faire :

Empêcher l'usurpation d'identité
Bloquer les e-mails de phishing
Empêcher quelqu'un de demander un crédit en votre nom
Corriger les erreurs dans votre rapport de crédit
Empêcher l'usurpation d'identité des contribuables

Ces limites ne rendent pas la surveillance du crédit inutile ; il s'agit simplement d'un outil spécifique qui a pour fonction de surveiller vos rapports et vos scores de crédit.

Protection contre le vol d'identité

Les services de protection contre le vol d'identité incluent souvent la surveillance du crédit, mais offrent un éventail de services bien plus large. Alors qu'un service de surveillance du crédit se contente de surveiller votre rapport de crédit, un service de protection contre le vol d'identité surveille les activités frauduleuses dans vos comptes bancaires, cartes de crédit, bases de données criminelles et autres endroits où votre numéro de sécurité sociale pourrait être utilisé. Ils proposent également des services de "restauration" pour vous aider à résoudre les problèmes d'usurpation d'identité :

Activité de crédit auprès d'une à trois agences d'évaluation du crédit
Score de crédit
Changements d'adresse postale
Dossiers judiciaires et d'arrestation
Demandes de prêts sur salaire
Demandes d'encaissement de chèques
Surveillance du dark web et d'autres sites où les informations personnelles sont vendues ou échangées
Commandes de nouveaux services publics, de câble et sans fil
Surveillance des médias sociaux
Et bien plus encore

Certaines banques ou compagnies d'assurance proposent des services de protection contre le vol d'identité moyennant des frais supplémentaires. Vous pouvez également faire appel à des sociétés spécialisées telles que LifeLock.

Faut-il souscrire à un service de surveillance du crédit ou peut-on le faire soi-même ?

Compte tenu de la prévalence des vols de données, il est vivement recommandé de surveiller son crédit. La véritable question est de savoir si vous êtes capable de le faire vous-même ou si vous devez faire appel à un service de surveillance du crédit. Examinons les options disponibles :

Surveiller soi-même son crédit

Il est tout à fait possible de surveiller son crédit par ses propres moyens. Chaque citoyen américain a droit à un rapport de crédit gratuit auprès de chacune des trois principales agences d'évaluation du crédit : Equifax, Experian et TransUnion, une fois par an. En espaçant vos demandes, vous pouvez obtenir un rapport gratuit tous les quatre mois, soit un rapport par agence. Si vous détectez des erreurs, vous pouvez les contester.

Vous pouvez également accéder gratuitement à vos rapports de crédit en vous inscrivant à des services tels que Credit Karma ou NerdWallet. Enfin, pour limiter le risque d'accès non autorisé à votre crédit, vous pouvez geler votre crédit en contactant l'une des trois agences.

Souscrire à un service de surveillance du crédit

Bien qu'il soit possible de surveiller soi-même son crédit, la principale raison d'utiliser un service de surveillance du crédit est de pouvoir obtenir des rapports plus réguliers. Si vous souhaitez améliorer votre score de crédit, si vous possédez de nombreuses cartes de crédit, ou si vous souhaitez suivre des activités de crédit potentiellement frauduleuses sous votre nom, un service de surveillance du crédit pourrait s'avérer utile. Voici quelques points à garder à l'esprit si vous envisagez cette option :

Le service propose-t-il des rapports des trois principales agences de crédit ?
Le service signale-t-il des activités frauduleuses sur les cartes de crédit ?
Les entreprises ayant subi des violations de données (comme Equifax) offrent souvent une surveillance du crédit gratuite pendant une durée limitée.

Quand souscrire à une protection contre le vol d'identité ?

Comme nous l'avons mentionné, la surveillance du crédit a des limites, qu'il s'agisse d'une approche autonome ou d'un service fourni par une entreprise. Dans quels cas faut-il alors envisager une protection plus complète ? La principale raison est d'avoir été victime d'un vol d'identité dans le passé. La deuxième raison est une préoccupation particulière quant au risque de vol d'identité pour vous, vos proches ou vos enfants, en raison d'un incident spécifique ou d'une accumulation de comportements à risque.

Il faut parfois des mois, voire des années, pour remettre en ordre une situation d'usurpation d'identité. Il y a de nombreuses étapes à suivre, comme déposer un rapport de police et demander une alerte de fraude initiale sur votre crédit. La protection contre le vol d'identité, qu'elle intervienne avant ou après l'incident, peut vous guider dans le processus de restauration de votre identité.

Conseils pour une surveillance efficace du crédit

Les services de surveillance du crédit vous fournissent des informations précieuses en temps réel, mais c'est à vous d'agir en conséquence. Idéalement, la surveillance du crédit n'est qu'un élément de votre plan de protection global (y compris la protection contre le vol d'identité). Voici quelques conseils pour maximiser l'efficacité de votre surveillance du crédit :

Évitez les essais gratuits : Les services qui proposent des essais gratuits vous inscrivent souvent automatiquement à un abonnement mensuel une fois l'essai terminé. Préférez des services entièrement gratuits ou un service payant sans essai.
Personnalisez vos notifications : Configurez vos notifications en fonction de vos préférences. Choisissez les alertes par SMS ou par e-mail en fonction de votre mode de communication préféré.
Réagissez en cas d'activité suspecte : La surveillance du crédit a pour objectif de vous alerter. Réagissez rapidement en cas de notification d'une activité frauduleuse. Plus vous agissez rapidement, moins les conséquences seront graves.
Gelez votre crédit : Les trois principales agences de crédit (Equifax, Experian et TransUnion) vous permettent de geler votre rapport de crédit, ce qui empêche toute personne non autorisée d'y accéder. Vous devez fournir un code PIN pour débloquer votre rapport. La procédure est gratuite pour les victimes de vol d'identité. Sinon, le coût maximal est d'environ 10 dollars par gel, variable en fonction de votre âge, de votre statut militaire, de votre État, etc.
Demandez une alerte de fraude : Vous pouvez demander une alerte de fraude auprès des principales agences de crédit. Cette alerte dure 90 jours, peut être renouvelée automatiquement ou manuellement, et empêche l'ouverture de nouveaux comptes sans votre autorisation. Elle vous donne également droit à un rapport de crédit gratuit supplémentaire qui ne compte pas dans votre rapport annuel gratuit.

Conclusion

Face à la recrudescence de l'usurpation d'identité et des fraudes, il est impératif de surveiller votre activité de crédit. Comprendre ce qu'est un service de surveillance du crédit vous permettra de choisir l'option qui vous convient, et si un service de surveillance du crédit est proposé gratuitement, n'hésitez pas à en profiter, car cela peut s'avérer bénéfique. Cet article a permis de clarifier la notion de surveillance du crédit, ses avantages et ses limites, et vous guider dans le choix du service adapté à vos besoins.

Avez-vous déjà utilisé un service de surveillance du crédit ? Votre expérience a-t-elle été positive ? Partagez vos commentaires ci-dessous.