Si l’idée de bloquer l’accès à votre dossier de crédit vous est étrangère, il est normal de se sentir un peu perdu. Cet article vous guidera pas à pas à travers le processus. Nous allons définir ce qu’est un blocage de crédit, examiner ses avantages et ses inconvénients, et aborder d’autres aspects importants à considérer avant de vous lancer.
Le blocage de votre crédit est une des méthodes les plus robustes – sinon la plus efficace – pour sécuriser vos informations de crédit. En agissant ainsi, vous empêchez toute personne mal intentionnée d’ouvrir de nouveaux comptes à votre nom. Concrètement, vous placez un « verrou » sur votre rapport de crédit, accessible uniquement par vous-même et quelques entités préexistantes. Cette barrière stoppe toute tentative d’accès non autorisé dès qu’une demande de nouveau crédit est formulée.
Les fuites de données étant devenues monnaie courante, il est naturel de vouloir se protéger. Le blocage de votre crédit représente alors une protection optimale. Peu d’autres méthodes peuvent se targuer d’une telle efficacité. Alors, découvrons ensemble comment verrouiller votre crédit.
Qu’est-ce qu’un blocage de crédit ?
La protection de votre identité est primordiale, surtout à l’ère numérique. Avant d’entrer dans les détails techniques sur la manière de bloquer votre crédit, il est essentiel de bien comprendre de quoi il s’agit. Un blocage de crédit, aussi appelé « gel de sécurité », empêche les prêteurs potentiels – et les personnes malveillantes – d’accéder à votre dossier de crédit en le verrouillant. Normalement, lorsqu’un nouveau compte de crédit est demandé, le prêteur doit consulter votre rapport de crédit pour évaluer votre historique et votre admissibilité. Or, un blocage rend cette vérification impossible.
Ainsi, toute tentative d’ouverture d’un compte en votre nom est bloquée, car le prêteur potentiel ne peut pas extraire vos informations – même si la personne malveillante possède vos données personnelles. La seule manière de contourner ce blocage est de le lever, ou de le « dégeler », en utilisant un code PIN unique qui vous est fourni lors de la mise en place du blocage. Sans ce code PIN, votre dossier reste bloqué, interdisant l’accès aux nouveaux prêteurs. En laissant votre rapport verrouillé, vous vous assurez qu’aucun nouveau compte ne pourra être ouvert sans votre consentement.
Cependant, certaines entités ont toujours accès à votre rapport de crédit même après un blocage. Les créanciers et prêteurs existants peuvent toujours consulter vos informations sans nécessiter de déblocage. De même, certaines forces de l’ordre et institutions gouvernementales peuvent y accéder si nécessaire.
Avantages et inconvénients du blocage de votre crédit
Comme pour toute mesure, le blocage de votre crédit a des avantages et des inconvénients. Les voici présentés pour une meilleure compréhension :
Avantages
- Les nouveaux prêteurs potentiels ne peuvent pas accéder à votre rapport, ce qui diminue le risque d’usurpation d’identité.
- La mise en place et la levée d’un blocage de crédit sont gratuites depuis le 21 septembre 2018, suite à la loi sur la croissance économique, l’allègement réglementaire et la protection des consommateurs. Cette loi a rendu les blocages gratuits.
- Vous pouvez lever le blocage de manière permanente ou temporaire à tout moment.
- Vous pouvez également bloquer gratuitement le crédit de votre enfant, en vertu de cette même loi.
Inconvénients
- Si vous souhaitez faire une demande de crédit – carte bancaire, prêt immobilier ou automobile, etc. – vous devrez contacter le ou les bureaux où le blocage est en place afin de le lever.
- Cela peut retarder le processus de demande de crédit, d’ouverture de ligne téléphonique ou d’autres services qui nécessitent une vérification de crédit. Chaque blocage doit être levé manuellement. Ce délai peut être de quelques jours.
- Si un criminel a déjà compromis vos comptes, un blocage de crédit ne vous protégera pas. Il ne protège que contre l’ouverture de nouveaux comptes.
Blocage de crédit vs. alerte de fraude
Vous avez peut-être entendu parler d’une autre mesure de protection : l’alerte de fraude. Quelle est la différence entre un blocage et une alerte ? Le blocage empêche complètement l’accès à votre rapport de crédit et doit être levé pour qu’un tiers puisse le consulter. L’alerte de fraude, ou « alerte de sécurité initiale », permet toujours l’accès à votre rapport, mais elle y ajoute une annotation. Ainsi, lorsqu’un prêteur vérifie votre rapport, il est informé que vous pourriez être victime d’usurpation d’identité et qu’il doit prendre des mesures supplémentaires pour vérifier votre identité avant d’accorder un crédit.
Par exemple, il peut vous contacter par téléphone ou par e-mail pour confirmer qu’il s’agit bien de vous. Il existe trois types d’alertes et l’activation d’une alerte dans un seul bureau de crédit l’applique automatiquement aux deux autres :
Alerte de fraude
Ce type d’alerte basique a été étendu de 90 jours à 12 mois par la loi mentionnée précédemment.
Alerte de fraude prolongée
L’alerte de fraude prolongée peut être activée si vous fournissez un rapport de police ou un autre document prouvant un vol d’identité. Elle prolonge la durée de l’alerte à 7 ans.
Alerte militaire en service actif
Si vous êtes militaire en service actif, vous pouvez demander ce type d’alerte. Elle est valable initialement un an, puis peut être prolongée pendant toute la durée de votre déploiement. Elle supprime également les offres de cartes de crédit pré-approuvées des listes de marketing pendant 2 ans.
Comment bloquer votre crédit
Étape 1 – Rassemblez vos informations personnelles
Avant de contacter les bureaux de crédit (l’étape suivante), assurez-vous d’avoir tous vos documents à portée de main. Vous devrez fournir votre nom, votre adresse, votre date de naissance et votre numéro de sécurité sociale à chaque bureau où vous bloquerez votre rapport.
Étape 2 – Contactez les bureaux
Ensuite, contactez individuellement chacun des trois principaux bureaux de crédit : Equifax, Experian et TransUnion. Au téléphone ou sur leur site web, vous devrez répondre à des questions pour confirmer votre identité. Vous recevrez ensuite un code PIN pour bloquer et débloquer votre rapport. Répétez cette procédure pour chaque bureau. Vous aurez ainsi bloqué votre rapport de crédit auprès des trois agences.
Chaque agence de crédit a simplifié le processus. Vous pouvez bloquer votre crédit en ligne ou par téléphone :
Equifax : site web, ou par téléphone (automatisé) : 1-800-685-1111 (1-800-349-9960 pour les résidents de New York).
Experian : site web, ou par téléphone : 1-888-EXPERIAN (1-888-397-3742).
TransUnion : site web, ou par téléphone (automatisé) : 1-888-909-8872.
Étape 3 – Débloquez votre crédit
Si vous devez lever le blocage de votre crédit, contactez simplement le bureau concerné. Si vous demandez le déblocage par téléphone ou en ligne, celui-ci devrait être effectif dans l’heure. Si vous faites votre demande par courrier, le blocage doit être levé dans les trois jours ouvrables suivant la réception de votre demande. Si vous n’avez besoin que d’une levée temporaire, par exemple pour une demande d’emploi ou de crédit, demandez quel bureau sera consulté. Vous gagnerez du temps en demandant le déblocage uniquement auprès de ce bureau spécifique. Si vous n’arrivez pas à obtenir cette information, vous devrez demander la levée du blocage auprès des trois agences principales.
Quand devriez-vous bloquer votre crédit ?
Maintenant que vous savez ce qu’est un blocage de crédit, ses avantages, ses inconvénients et comment le mettre en place, une question reste en suspens : quand devriez-vous bloquer votre crédit ? La raison la plus évidente est si vous êtes ou avez été victime d’une usurpation d’identité. Mais il existe d’autres situations où il serait judicieux d’y réfléchir :
- Vous avez reçu des factures ou des mises en recouvrement à votre nom ou à un nom inconnu à votre adresse.
- Vous savez que votre numéro de carte de crédit a été volé.
- Votre courrier semble avoir été falsifié ou volé.
- Vous constatez de nouvelles demandes sur votre rapport de crédit émanant d’entreprises auxquelles vous n’avez pas donné l’autorisation.
- Votre banque vous signale un incident de fraude sur l’un de vos comptes.
- Des transactions ou des retraits inexplicables apparaissent sur votre ou vos comptes bancaires.
- Vous avez été victime ou pensez avoir été victime d’une fraude fiscale par le passé.
- Vous avez reçu une notification vous informant que vous êtes ou pourriez être victime d’une fuite de données.
Si vous vous retrouvez dans une ou plusieurs de ces situations, c’est un signe que vous pourriez être à risque d’usurpation d’identité. Dans ce cas, bloquer votre crédit est une bonne mesure de protection.
Et une alerte de fraude ?
Qu’en est-il de l’alerte de fraude ? Si vous êtes inquiet, mais pas certain d’être victime, est-il nécessaire de bloquer votre crédit ? Quand devriez-vous opter pour une alerte de fraude ? Les raisons d’opter pour une alerte de fraude sont globalement les mêmes que celles listées pour le blocage de crédit. La question principale à se poser pour faire votre choix est la suivante : souhaitez-vous toujours avoir la possibilité d’accéder à votre rapport de crédit ?
Si vous envisagez de faire une demande de crédit prochainement, notamment pour un prêt important comme un prêt immobilier ou auto, une alerte de fraude pourrait être une meilleure option. Elle permet aux entreprises de consulter votre rapport de crédit avec une étape de moins. Cependant, elle vous offre toujours une protection en obligeant les prêteurs potentiels à vous contacter pour valider votre identité avant de vous accorder un crédit.
De plus, les alertes de fraude ne durent qu’un an. Si vous êtes victime d’usurpation d’identité et que vous pouvez fournir un rapport de police ou une autre preuve, vous pouvez demander une alerte prolongée. Sinon, l’alerte sera supprimée après 12 mois.
Conseils et FAQ sur le blocage de crédit
Un blocage ne vous rend pas invincible
Il est essentiel de comprendre que même si le blocage de crédit protège votre identité, il n’est pas infaillible. Il ne vous rendra pas invincible. Si un voleur dérobe votre carte de crédit, qu’elle soit dans votre portefeuille ou suite à une fuite de données, le blocage ne vous aidera pas. Vos comptes de crédit existants peuvent toujours être utilisés et un blocage n’empêchera pas une perte d’argent dans ce cas.
Attendez-vous à ce que les procédures de crédit soient plus longues
Comme vous devez débloquer votre rapport à chaque demande de prêt, de carte de crédit ou même d’emploi, cela peut entraîner des retards. La plupart des entreprises n’accorderont pas de crédit tant qu’elles n’auront pas vérifié au moins un de vos trois dossiers de crédit. Bien que le déblocage de votre rapport soit censé être effectif dans l’heure suivant votre demande (en ligne ou par téléphone), la vérification de crédit prendra du temps. Si vous avez besoin de crédit rapidement, l’alerte de fraude pourrait mieux répondre à vos besoins.
Restez vigilant
Même si votre crédit est bloqué, cela ne vous dispense pas des mesures de sécurité habituelles. Vérifiez régulièrement vos relevés bancaires, de prêt et de carte de crédit pour détecter toute anomalie. Si vous avez été exposé à une fuite de données, mettez à jour tous vos mots de passe et suivez toutes les autres consignes de sécurité données par l’entreprise concernée.
Le blocage de crédit affecte-t-il votre score de crédit ?
Non. Un blocage de crédit ne vous empêche pas non plus d’obtenir votre rapport annuel gratuit garanti par la loi fédérale auprès des trois principales agences d’évaluation de crédit.
Un blocage de crédit empêche-t-il les offres de cartes de crédit pré-approuvées ?
Non, un blocage de crédit n’empêche pas de recevoir des offres de crédit pré-approuvées. Si vous ne souhaitez plus les recevoir, contactez le 888-5OPTOUT (888-567-8688) ou consultez le site optoutprescreen.com. Vous pourrez alors vous désinscrire de ces offres pendant 5 ans ou de manière permanente. Cependant, gardez à l’esprit que certaines entreprises envoient des offres de crédit qui ne sont pas basées sur des pré-sélections, et donc ne seront pas concernées.
Qui peut toujours consulter votre rapport de crédit bloqué ?
Bien qu’un blocage de crédit empêche les personnes non autorisées de demander de nouveaux comptes en votre nom, il existe une liste relativement longue de personnes et de raisons pour lesquelles votre rapport peut toujours être consulté, même bloqué et sans être débloqué :
- Si vous souhaitez consulter votre propre rapport (rapport annuel gratuit)
- Les créanciers avec lesquels vous avez une relation avant le blocage de crédit
- Les vérifications d’antécédents par les propriétaires ou les agences de location
- Les entreprises de téléphonie et de services publics
- Les agences de recouvrement de créances en attente de paiement
- Les agences de pension alimentaire pour enfants pour déterminer le montant de la pension
- Pour souscrire une assurance
- Les offres de crédit pré-approuvées
- Les employeurs potentiels que vous autorisez
- Les organismes gouvernementaux dans le cadre d’une décision judiciaire, administrative, d’une assignation ou d’un mandat de perquisition
Conclusion
Bloquer votre crédit n’est pas un processus complexe, mais il est un peu fastidieux. Vous avez maintenant les connaissances et les outils pour le faire à tout moment. À présent, c’est à vous de jouer : que ferez-vous de ces informations ? Allez-vous bloquer votre crédit ou opter pour une alerte de fraude ?
Ces informations vous ont-elles été utiles ? Quelles sont vos préoccupations concernant vos rapports de solvabilité ? N’hésitez pas à partager vos réflexions et vos expériences dans les commentaires ci-dessous.