Le paysage des paiements dans la zone euro est en pleine transformation, caractérisé par une double tendance : l’adoption accélérée des méthodes de transaction numériques coexiste avec la pertinence persistante de l’argent liquide. Un récent rapport de la Banque Centrale Européenne (BCE) met en lumière cette dynamique évolutive, révélant une nette modification des habitudes de paiement des consommateurs, motivée par la commodité et les avancées technologiques, et ce, depuis ses enquêtes précédentes de 2019 et 2022.
L’étude approfondie de la BCE sur les attitudes des consommateurs en matière de paiement (SPACE) illustre l’expansion substantielle des paiements numériques. En 2024, les transactions en ligne représentaient 21 % des paiements quotidiens, marquant une augmentation notable par rapport aux 17 % enregistrés en 2022. En valeur, cette croissance a été encore plus prononcée, atteignant 36 % contre 28 % précédemment. Dans les environnements de commerce physique (points de vente ou PDV), les paiements par carte ont consolidé leur domination, constituant 45 % des transactions en valeur. Bien que l’argent liquide représente toujours 52 % des paiements aux PDV en volume, sa part a diminué par rapport aux 59 % de 2022, soulignant une migration constante, bien que progressive, vers les alternatives sans espèces.
Le Rôle Persistant de l’Argent Liquide
Malgré le déclin global de son volume transactionnel, l’argent liquide conserve un rôle crucial dans des scénarios de paiement spécifiques. Il demeure la méthode la plus fréquemment utilisée pour les achats de faible valeur et les transactions de personne à personne (P2P), représentant 41 % de ces dernières. Pour les échanges P2P, les applications mobiles et les cartes représentent collectivement 33 % des alternatives, les virements étant à 9 % et les paiements instantanés à 6 %. La préférence durable pour l’argent liquide est en outre attestée par le fait que 62 % des consommateurs considèrent toujours l’accès à la monnaie physique ‘important’ ou ‘très important’, soulignant ainsi sa fiabilité perçue et sa large acceptation dans certains contextes.
Sentiment des Consommateurs et Préparation des Commerçants
Les préférences des consommateurs et les considérations pratiques continuent de façonner les choix de paiement. Un pourcentage significatif de 58 % des répondants a exprimé des préoccupations concernant les implications des paiements numériques en matière de confidentialité, un facteur clé expliquant le recours continu à l’argent liquide pour certains. L’accès à l’infrastructure de l’argent liquide reste robuste, 87 % des individus trouvant les distributeurs automatiques de billets ou les banques facilement accessibles, bien que les niveaux de satisfaction aient légèrement diminué. Il est intéressant de noter que 24 % des consommateurs ont déclaré que leur méthode de paiement préférée n’est pas systématiquement acceptée dans les magasins physiques, ce qui suggère un point de friction potentiel dans l’adoption plus large de solutions numériques spécifiques et souligne la nécessité d’une adaptabilité des commerçants.
Dans l’ensemble, les préférences des consommateurs en matière de méthodes de paiement se sont largement stabilisées, bien que le marché continue d’évoluer. Alors que 55 % des consommateurs privilégient les cartes ou d’autres options sans espèces pour leurs achats aux PDV, 22 % préfèrent encore explicitement l’argent liquide, et 23 % n’expriment aucune préférence claire – des chiffres globalement cohérents avec les données de 2022. L’enquête a également relevé une légère augmentation du taux de possession de comptes de paiement, atteignant 93 %, bien que la possession de cartes ait connu une légère diminution pour s’établir à 92 %. Ces informations tirées du rapport de la BCE brossent collectivement le tableau d’un écosystème de paiement dynamique dans la zone euro, où l’innovation numérique coexiste avec des habitudes d’argent liquide profondément ancrées, nécessitant un développement stratégique continu des infrastructures et des politiques de paiement afin de répondre aux besoins et préférences diversifiés des consommateurs.